Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля
Avtodoks.ru

Автомобильный юрист

Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит?

Однозначного ответа на вопрос, что выгоднее, нет. Если вы собираетесь покупать автомобиль и хотите взять для этого займ, то изучите все преимущества и недостатки целевых и нецелевых кредитов. Просчитайте будущие расходы и решите, какой займ лично для вас удобнее и выгоднее. Чтобы вам было проще определиться, подробно рассказываем о том, чем потребительский кредит отличается от автокредита.

Автокредит

Это один из видов целевого кредитования. А значит, он может быть потрачен только на одно — покупку автомобиля. Ставки по автокредитам ниже, чем по потребительским кредитам. Это объясняется тем, что автомобиль не полностью принадлежит своему владельцу, а находится в залоге у банка. Залог ― гарантия того, что долг будет полностью и в срок погашен.

Плюсы автокредита

Ставка по универсальному автокредиту (он может быть потрачен на покупку любой новой машины) составляет 10―15%.

У банков часто есть специальные программы, запущенные вместе с официальными дилерами. Они распространяются на конкретные марки и модели. Ставки по таким программам намного ниже и вы сможете выгодно приобрести автомобиль.

Вам не требуется собирать большой пакет документов. Но лучше уточнить требования банка заранее. Паспорт, заполненная анкета и водительские права обязательны в любом случае. Если у автосалона заключен договор с банками, то кредит можно оформить прямо там и уехать сразу на новой машине.

Автосалоны часто проводят дополнительные маркетинговые акции, рассчитанные на тех, кто покупает у них машины с помощью автокредита. Например, дают скидки на специальное оборудование.

Минусы автокредита

Нужен первоначальный взнос, который редко бывает меньше 15% от общей суммы кредитования. В некоторых случаях размер первоначального взноса может и вовсе составить 50%. Например, когда автомобиль приобретается по акции со сниженной процентной ставкой.

Кредит выдается на конкретную машину. Передумать и купить Skoda вместо Lada не получится.

До тех пор, пока долг не погашен, автомобиль нельзя продать или подарить. Он находится в залоге у банка. Там же для безопасности хранится ПТС. Иногда банки ограничивают число лиц, которые имеют право пользоваться автомобилем.

Обязательно раз в год приобретать полис КАСКО. И расходы на него необходимо учитывать при расчете полной стоимости кредита. Они могут составлять примерно 10% от цены автомобиля.

Когда вы погасите автокредит, обязательно возьмите у банка справку о том, что вы ему ничего не должны. Она пригодится вам, если захотите продать автомобиль. На ПТС будет стоять отметка о том, что автомобиль был в залоге. Это может насторожить потенциальных покупателей. Они могут решить, что вы мошенник, пытающийся продать машину, за которую не выплачен займ.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Взять автокредит можно не только на новый авто, но и на покупку подержанного автомобиля. В этом случае важны состояние и параметры транспортного средства. Машина должна быть в хорошем состоянии и:

  • полностью исправной, без внешних и внутренних повреждений;
  • не старше 5 лет (если транспорт российского производства) или 11 лет (если это иномарка);
  • пробег не должен превышать 100 тыс. км у иномарки и 50 тыс. км у отечественного автомобиля;
  • не должна быть в залоге по автокредиту или другому займу.

Выбирать подержанную машину, скорее всего, придется тоже в автосалоне. На покупку у частного лица получить автокредит очень сложно. А если вы и найдете такое предложение, то ставки начинаются от 10% и могут доходить до 20% годовых. Обязательно потребуются первоначальный взнос и полис КАСКО.

Потребительский кредит на автомобиль

В отличие от автокредита, потребительский кредит (или кредит наличными) может быть потрачен на разные цели. Не только на покупку автомобиля. Залог банку не требуется. Зато процентная ставка, за редкими исключениями, по потребительским кредитам обычно выше, чем по автокредитам.

Для получения потребительского кредита обязательно нужны документы, подтверждающие платежеспособность потенциального заемщика. В некоторых случаях требуется даже поручитель. Кроме этого, очень серьезно рассматривают кредитную историю. Если у человека уже есть непогашенные задолженности или он допускал просрочки в платежах, ему могут отказать в выдаче даже сравнительно небольшой суммы.

Райффайзенбанк выдает кредит наличными на покупку машины без поручителя. Оформить его так же легко, как автокредит. Заявку можно заполнить на сайте. В течение 1 минуты она будет рассмотрена, и вы получите решение. После этого нужно будет подойти в банк с оригиналами документов или отправить их с нашим курьером (бесплатно). Если сумма составляет меньше 1 млн рублей, требуются только паспорт и подтверждающий доход документ. Когда нужно больше 1 млн рублей, нужно принести еще и трудовую книжку.

При оформлении кредита до 300 000 рублей нужен только паспорт.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Ставка по потребительскому кридованию выше, чем по автокредитам. Она зависит от того, на какой срок выдается займ, и составляет в среднем до 25%. Банки не всегда охотно одобряют очень большие суммы по потребкредитам.

В Райффайзенбанке кредит наличными на покупку автомобиля обойдется не дороже автокредита в другом банке. Ставка — от 8,99% годовых. Кроме этого, Райффайзенбанк не берет комиссию за оформление кредита. Максимальный срок погашения — 5 лет, максимальная сумма — 2 млн рублей. И без первоначального взноса! Рассчитать полную стоимость займа можно с помощью на сайте банка.

О чем стоит помнить, выбирая потребительский кредит на покупку автомобиля

  • Вы не обязаны оформлять полис КАСКО. Но лучше, конечно, застраховать автомобиль. Если его украдут или вы попадете в аварию, то понесете убытки. А кредит в любом случае нужно будет выплачивать.
  • Нет ограничений на покупку автомобиля. Вы можете купить любую машину: какой угодно марки, старую, новую, пригнанную рубежа. Так как кредит нецелевой, банку совершенно неважно, на что конкретно он был потрачен.
  • Банк не оставляет автомобиль в залог. Значит, после того как вы подпишете договор , станете полноценным собственником автомобиля. И можете дарить его, продавать, словом, делать с ним все, что хотите. От взносов по кредиту это, впрочем, вас не освободит.
  • Остаток наличных вы сможете потратить на ремонт автомобиля или на дополнительное оборудование, если это необходимо.

Если вы уже обсуживаетесь в банке, уточните, можете ли вы кредитоваться на льготных условиях. В Райффайзенбанке для действующих клиентов возможна отсрочка первого платежа на два месяца.

Итак, какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Если для вас важно не платить за КАСКО, у вас нет средств на первоначальный взнос, а также вы хотите полностью распоряжаться своим автомобилем, лучший вариант — нецелевое кредитование.

В этом случае нужно ответственно подойти к выбору . И брать кредит там, где процедура оформления устроена удобнее, не требуют большого количества документов, а ставки выгодны. Подробную информацию о кредите наличными на покупку автомобиля можно изучить на сайте Райффайзенбанка.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит?

Добрый день. В сегодняшней статье я, на основании своего опыта, расскажу, что выгоднее при покупке автомобиля автокредит или потребительский кредит. Статья будет полезна всем читателям, так как, в отличии от большинства статей в поисковой выдаче, не является рекламой (я не получаю денег ни от банков ни от автосалонов), но это не точно.

Мне дважды доводилось приобретать автомобили в автосалонах в кредит, один раз это был четырёхлетний Volkswagen Polo, а второй раз это был новый Skoda Rapid. Приобретая автомобиль с пробегом я остановился на потребительском кредите, приобретая новый автомобиль мы выбрали автокредит. Почему так читайте ниже.

Для тех, кто больше любит смотреть, вот видео в котором наглядно разъясняются отличия автокредита от кредита наличными:

Чем автокредит отличается от кредита наличными?

Каждый из нас минимум один раз оформлял кредит, всем известна схема — получаешь деньги единовременно, а потом возвращаешь частями в большем, на условленный процент размере.

Автокредит отличается от кредита наличными, тем, что является целевым ( потратить его можно только на автомобиль), и в большинстве случаев, он обеспечивается залогом в виде этого самого автомобиля. В остальном всё аналогично — получивший кредит обязан платить ежемесячные платежи по установленной банком ставке.

Какой кредит получить легче?

Решение о выдаче кредита банком принимается на основании многих факторов — анализ кредитной истории, доходов заемщика, трудоустройства, наличие залога и его обеспечение.

Если у заемщика хорошая кредитная история, есть официальное место работы с подтвержденным ДОСТАТОЧНЫМ доходом — с большой долей вероятности кредит наличными до 500 000 р. (для регионов), и до 1 000 000 (для Москвы и Петербурга), он получит. Главное, чтобы месячный платеж не превышал 40% от дохода.

Читать еще:  Как переоформить страховку при покупке автомобиля

Проблема в том, что этих денег не хватит, на новый автомобиль отличный от Лады. А процентная ставка по кредиту будет от 15 до 24х % годовых.

Выдавая кредит без обеспечения, банк рискует, поэтому требования к заемщикам выше, соответственно потребительский кредит получить сложнее.

Автокредит, особенно с первоначальным взносом, получить гораздо легче! Дело в том, что банк получает залог, который при продаже покрывает кредит. Так как банк заинтересован в получении прибыли, он предъявляет требования к первому взносу (чтобы реализовать автомобиль без убытка, если заемщик откажется исполнять обязательства) и сохранности предмета залога (для этого многие банки обязуют заемщика оформить полис КАСКО).

Договорились — автокредит получить легче, но автомобиль обязательно будет обременен залогом и, возможно, придется оформлять КАСКО.

Сравнение автокредита и потребительского кредита.

Удобнее всего сравнивать эти продукты соотнеся условия в таблицу:

Первый взносжелателен, с ним лучше одобряютне требуется

Автокредит Кредит наличными
Срок кредита до 5ти лет до 7ми лет
Процентная ставка 6% (субсидирование) -24% 12-25%
Вероятность одобрения выше ниже
Залог приобретенный автомобиль не требуется
Размер кредита до 100% стоимости автомобиля до 5 000 000 руб.
Возраст автомобиля 5 лет-РФ/10 лет-иномарки нет ограничений
Необходимость страховки КАСКО (часто обязательно)
Здоровье (можно отказаться)
Здоровье заемщика (можно отказаться)
Статус машины В залоге банка, продажа только с разрешения полная собственность, ограничений нет

Как видите, автокредит по большинству параметров уступает потребительскому кредиту, но получить его легче.

Какой кредит предпочесть при покупке нового автомобиля?

После ознакомления с таблицей, казалось бы ответ очевиден — лучше брать потребительский кредит (если его дадут), но в случае с новыми автомобилями не все однозначно.

Сегодня в РФ действуют несколько программ для стимулирования продаж автомобилей произведенных в РФ — первый автомобиль, семейный автомобиль, утилизация и т.п.. Все они сводятся к тому, что государство субсидирует процентную ставку по этим кредитам. Обязательно смотрите итоговый платеж, добавляйте месячную стоимость страховки, и сравнивайте с размером платежа по потребительскому кредиту.

Не ведитесь на то, что в автосалоне висит табличка — “кредит на этот автомобиль от 5% годовых”. Чудес на свете не бывает — или субсидирование или ставка соизмерима с ставкой банка на обычные кредиты.

Статистика говорит, что на первый год каско приобретают 78% покупателей автомобилей, поэтому я не уверен что платежи по КАСКО надо добавить к кредиту! Т.е. большинство его так и так покупают.

Большинство дилеров имеют бонусы от страховых компаний за продажу полисов КАСКО, поэтому оформляя КАСКО в салоне простите скидку.

При покупке в автокредит, как правило, банки не разрешают оформлять КАСКО с франшизой, уточните у менеджера эту возможность, КАСКО с франшизой дешевле!

Договорились — покупая новый автомобиль, если вы попадаете на льготные программы, автокредит, вероятно, будет выгоднее.

Какой кредит предпочесть при покупке автомобиля с пробегом?

При приобретении автомобиля с пробегом однозначно выгоднее потребительский кредит. Преимущества были описаны в таблице, но там опущен факт, что значительно расширяется выбор, не обязательно проводить сделку через автосалон, можно приобрести машину у частного лица.

Процентные ставки на самом деле одинаковы, но ваш автомобиль будет только ваш и вы всегда сможете его быстро продать и выйти в деньги. В случае с кредитным автомобилем это гораздо сложнее.

К сожалению, не всем дадут потребительский кредит нужного размера. Поэтому, если у вас не самая хорошая кредитная история или недостаточный доход, вам придется приобрести автомобиль используя автокредит.

Заключение.

На этом у меня сегодня все. Я надеюсь, что после прочтения этой статьи, вы однозначно поняли для себя, что выгоднее, автокредит или потребительский кредит. Если у Вас остались вопросы, или если вы хотите дополнить статью, пишите комментарии.

Что лучше брать автокредит или потребительский кредит на машину

Изучив достоинства и недостатки каждого из продуктов, можно приступать к оформлению автомобиля с полной уверенностью, что выбор сделан верно.

Плюсы и минусы потребительского кредита на покупку авто

Принято считать, что потребительский кредит всегда дороже, чем целевой заем, согласованный с банком и обеспеченный залогом. Подобное утверждение верно лишь отчасти, если сравнивать нецелевой с ипотечным займом. Если изучить предложения по 2 продуктам в пределах одного банка, разница будет не столь очевидна.

Средняя переплата по простому потребзайму составляет около 17-20%, в то время как автокредит выдают под 12-15%. Если учесть, что одолженные деньги придется возвращать в течение 3-5 лет, итоговая разница достигает 15-20%.

Невозможно подсчитать точную экономию на потребзайме, поскольку ставку банк назначит по индивидуальным параметрам заемщика, наличии подтвержденного дохода, подключения дополнительных страховых опций.

Экономическое обоснование выбора в пользу потребзайма не является решающим фактором, ведь сумма в выдаче значительно ниже – для полной оплаты покупки нового транспорта нужны сотни тысяч рублей, а сумма потребзайма обычно не превышает 300-500 тысяч рублей. С другой стороны, подержанное авто купить таким образом вполне возможно, если переплата и размер ежемесячного платежа соответствуют финансовым возможностям человека.

Плюсы

  1. Отсутствие потребности в согласовании покупаемого транспортного средства. Автомобилист вправе выбрать любое авто через салоны или у частных лиц. Банк не потребует покупать новое авто, не будет запрещать покупку неликвидного транспорта.
  2. Для покупки автомобиля не потребуется КАСКО, если сам заемщик не захочет оформить страховку.
  3. При сделке можно использовать наличные (при покупке с рук), либо перечислять с кредитного счета.
  4. Отсутствие потребности искать первоначальный взнос – транспорт выбирают по собственному усмотрению, исходя из располагаемой суммы.
  5. Продать ТС сразу после сделки – не проблема, если возникло такое желание. Авто переоформляется в собственность покупателя без ограничения в праве распоряжения, а оригинал ПТС находится на руках автовладельца.

На фоне явных плюсов есть и некоторые недостатки, которые заставят отказаться от нецелевого займа.

Минусы

Поскольку кредит наличными предполагает начисление процента, выплата вознаграждения банку может привести к удорожанию авто вдвое за 4-5 лет, если средства выданы под 20-25% годовых.

  • ограниченная сумма, которую выдают в рамках необеспеченного займа, часто оказывается недостаточной, чтобы взять машину повышенного класса;
  • небольшой срок погашения – вернуть сумму придется в течение 3-5 лет, что отражается на сумме ежемесячного платежа;
  • отсутствие страховки играет отрицательную роль, если машину угонят, или она попадет в ДТП, ведь долг перед банком останется.

Насколько существенными окажутся плюсы или минусы, зависит от конкретных планов заемщика. Для покупки недорогого транспорта с пробегом потребзайм может оказаться дешевле, при условии аккуратной эксплуатации и принятия мер против угона и действий злоумышленников. Поскольку банк требует оформления КАСКО, а страховщики отказываются оформлять добровольную страховку на машины старше 8-10 лет, проще купить ТС через нецелевой займ.

Достоинства и недостатки автокредита

Когда нюансы потребительского кредитования известны, пора разобраться, в чем преимущества или недостатки автомобильного кредита. Это целевой займ, предназначенный для покупки автомобиля, который затем перейдет в залоговое обеспечение. Оформление кредитора залогодержателем влечет ряд важных ограничений в праве выбора транспортного средства и распоряжения имуществом.

Банки охотнее выделяют средства на новые машины, купленные через автосалоны. Если оформлять подержанное авто, придется потратить время на поиск оптимального варианта кредитования, поскольку подобные программы готовы предложить далеко не все кредитные учреждения.

Покупка с рук для целевого займа, скорее, исключение, чем закономерность, а переплата оказывается больше, чем обычный заем. Чтобы сделать правильные выводы, стоит проанализировать характеристики автокредита.

Достоинства

  1. Выгодная ставка. Выиграв 5-10% в год, за период выплаты кредита заемщик сэкономит до 50% от переплаты. Иногда удается получить авто с переплатой на процентах в 2-3% в год.
  2. Получить несложно, если выбрать вариант оформления по 2 документам через автосалон.
  3. Действуют программы госсубсидий, снижающий стоимость нового авто на 10%. При грамотном распоряжении льготой, клиенту удается снизить переплату до 3-7% (зависит от выбранного банка). Особое преимущество действует в отношении заемщиков с детьми или при покупке первого личного транспорта.
  4. Периодически автодилеры объявляют проведение акций, за счет чего снижаются итоговые расходы покупателя.
  5. Выдают суммы достаточные для покупки нового авто.
  6. Длительность выплат достигает 5-7 лет, что позволяет снизить кредитную нагрузку.

Если брать кредит на авто, появляется возможность свободно выбрать машину, не ограничивая себя финансовыми лимитами. За подобные плюсы заемщика ждут некоторые неудобства и ограничения, относимые к недостаткам автокредитования.

Читать еще:  Действия после покупки бу автомобиля

Недостатки

Не на каждый автомобиль можно брать автокредиты. Первое, что придется учитывать при подборе программы и согласовании заявки – соответствие требуемой машины параметрам банка. Банк ограничивает и место оформления – через салоны. При покупке с рук ставка банка повышается и может превысить процент от потребзайма.

  1. Пока кредитный долг не выплачен, ТС числится в залоге у банка. Ни продать, ни подарить такое имущество не удастся, поскольку ПТС переходит на хранение в банк.
  2. Ежегодно приходится тратить до 5-10% на КАСКО. Насколько оправданна добровольная страховка, зависит от опыта и стиля вождения, а также условий хранения транспортного средства.
  3. Новое авто стоит на 20-30% дороже, чем машина с небольшим пробегом. Найти выгодный процент на подержанный транспорт почти невозможно.
  4. Приобретая в салоне, есть риск столкнуться с навязыванием услуг, оборудования.

После полной выплаты долга, независимо от варианта оформления, важно взять справку от кредитора о закрытии кредитного счета и отсутствии финансовых претензий к автовладельцу.

Подведем итоги: что выгодней автокредит или потребительский кредит?

Если без заемных средств не обойтись, будущий покупатель сталкивается со сложным выбором – оформить обычный потребительский или автокредит. Хотя ставка по потребительскому кредиту выше, итоговая переплата по нему оказывается меньше, поскольку автокредит предполагает покупку КАСКО, с ежегодным отчислением страховой компании несколько процентов от стоимости автомобиля. Если риск наступления страхового события минимален, выгодно брать обычный нецелевой займ. Для водителей с агрессивным стилем вождения и частыми нарушениями ПДД лучше взять автокредит по сниженной цене, оплатив за счет разницы страховой полис КАСКО.

Для тех, кто планирует в ближайшее время продать или сменить авто, стоит выбрать нецелевой кредит, избегая оформления залогового обеспечения. Такой же формат сделки рекомендован для приобретения подержанного авто или при срочной покупке. Не требуя залога, кредитор ограничивается проверкой личности заемщика и его кредитной истории.

Для автомобилистов с детьми, планирующих обновить семейный автопарк машиной бюджетного класса, выбор в пользу автокредита с господдержкой (например, в Сбербанке) очевиден. Получив 10-процентную скидку, автовладелец изначально уменьшает заемную сумму, на которую банк начислит процент. Чем меньше одолжено автовладельцем, тем меньше окажется переплата по КАСКО.

Что выгоднее, взять автокредит или потребительский кредит на покупку авто?

Покупка автомобиля зачастую происходит спонтанно. Пришли семьей присмотреться в автосалон, упал взгляд на какую-то модель машины, у главы семейства с собой оказалось два документа – и стараниями менеджеров был оформлен экспресс-автокредит. Семья, счастливая, уезжает домой на новом авто, а через месяц, когда подходит первый платеж по заему, эмоции меняются. Потому что ставка по экспресс-автокредиту – в среднем, 45-60% годовых, и страховка обязательна, и дополнительных опций продали еще тысяч на 300.

Менеджеры в автосалоне получают проценты за каждый оформленный ими автокредит, и заинтересованы в продаже транспортных средств исключительно в максимальных комплектациях. И еще страхование. И длительный срок кредитования, потому что на короткий «банк не одобряет». За счет этого итоговая стоимость авто, взятого по программе экспресс-кредитования, возрастает в 4-5 раз от начальной.

С классическим автокредитом дела обстоят не так печально: средняя процентная ставка колеблется от 9% до 23% годовых, но страхование ТС все равно является обязательным. Дополнительную комплектацию, правда, навязывать никто не будет, так как на классический займ заявка обычно подается в офисе банка, а в автосалон клиент едет уже после получения одобрения от банка.

Классический автокредит рассматривают до 5 рабочих дней, он требует предоставления полного пакета документов на заемщика и обязательного подтверждения дохода и занятости.

Топ-5 банков, предлагающих классические автокредиты на выгодных условиях:

  • Сбербанк России;
  • Банк «Авангард»;
  • Банк «ВТБ 24»;
  • Банк «Европлан» (лизинг и автокредитование);
  • Банк «Nordea».

Плюсы классического автокредита:

    1. Вменяемые процентные ставки;
    2. Отсутствие дополнительных скрытых комиссий и страховок;
    3. Возможность оформления ссуды на нужный срок.

Недостатки автокредитования в целом:

  • Обязателен первый взнос;
  • Обязателен залог машины;
  • Для классического – обязательно подтверждение дохода;
  • Обязательное страхование (КАСКО);
  • Достаточно длительное время рассмотрения заявки (по классической программе);
  • Обязательно приобретения ТС в салоне (нового или б/у), купить «с рук» не получится.

В связи с этим возникает логичный вопрос – а не выгоднее ли будет оформить потребительский заем, и на полученные деньги купить авто?

Начнем с того, что ставки по экспресс-займам на авто и неотложные нужды не сильно разнятся. Они так же начинаются от 35% и заканчиваются в районе 70%. Да, получить экспресс-ссуду быстрее и проще, но если стоимость транспортного средства превышает 500 тысяч рублей, то заемов потребуется брать несколько.

Страхование же предусмотрено и в потребительском кредитовании. Только не авто, а жизни и здоровья заемщика, потери дохода и занятости, страхование от несчастных случаев. Получается, что лишние переплаты есть по-любому. Однако, от страхования можно отказаться как на этапе оформления, так и после подписания договора. Банк не имеет права принимать отрицательное решение из-за того, что заявитель отказался от услуги.

То есть плюсов будет всего 3:

  1. Машина не будет находиться в залоге у банка, и заемщик сможет распоряжаться ей по своему усмотрению. При продаже авто, находящегося в залоге, могут появиться определенные проблемы;
  2. Переплата за страхование жизни и здоровья все-таки меньше, чем за оформление КАСКО;
  3. Возможность купить автомобиль «с рук».

По потребительским же ссудам потребуется так же собрать пакет документов и ждать рассмотрения заявки от 2 до 5 рабочих дней. Средняя процентная ставка на данный момент – от 19%, реальная – от 24%.

Топ-5 банков, в которых выгодно оформить кредит на покупку автомобиля:

Все вышеперечисленные банки быстро рассматривают заявки, предлагают комфортные процентные ставки и выдают крупные суммы (до 1 500 000 рублей без залога), что является их несомненным преимуществом.

Итак, в каких же случаях выгоднее оформить автокредит, а в каких – потребительский?

  • Потребительский займ имеет смысл оформлять для покупки машины стоимостью до 1 000 000 рублей, когда есть возможность подтвердить доход;
  • При покупке более дорогого авто стоит рассмотреть вариант классического автокредита со ставками до 11-13% годовых (снизить переплату);
  • Когда машина нужна срочно — оформление по любой из этих двух программ;
  • Когда авто покупается с рук – любой из представленных видов займов;
  • Когда нет желания оформлять ТС в залог – любой;
  • Когда нет первоначального взноса — любой;
  • Когда есть проблемы с кредитной историей или подтверждением дохода– экспресс-автокредит или рассрочка с выкупом.

В целом, классический автокредит выгоднее, чем потребительский заем, но имеет несколько своих недостатков. В частности, по таким заявкам реже приходит одобрение.

Перед покупкой автомобиля желательно потратить некоторое время и изучить условия предоставления кредитов в банках, куда заемщик планирует обратиться. Это позволит избежать лишних трат и сделает покупку авто за заемные средства по-настоящему выгодным.

Стоит ли брать кредит на авто в этом году

На сегодняшний день цены на автомобили можно назвать демократичными и даже привлекательными, поэтому многие россияне поспешили за кредитами на приобретение желаемых транспортных средств.

Мнения экспертов о выгодности покупки машины сейчас разнятся:

  • Одни считают, что брать авто сегодня нужно обязательно, так как после нового года цены могут существенно подняться, независимо от того какого авто производства: отечественного или импортного. То есть, если покупать машину сейчас, то переплата по кредиту будет куда ниже, чем разница в цене, которую нужно будет заплатить в будущем.
  • Другие имеют совершенно противоположное мнение по поводу ценников. Но не исключают рост процентных ставок.

Стоит брать займ на авто или нет зависит от многих факторов. К примеру, если вы живете за городом и вынуждены постоянно куда-то ездить, то кредит на автомобиль вам, конечно же, необходим. Если вы уже накопили до 50-60% от стоимости ТС, то лучше накопить и купить за собственные средства.

Правила для тех, кто приобретает авто за счет заемных средств

  • Изучите, какой ассортимент представлен в различных автосалонах. Самые выгодные предложения можно найти в рамках специальных акций и у официальных дилеров. Цены у них зачастую значительно снижены. Кроме того, в автосалонах не исключен торг, что дает возможность купить автомобиль наиболее выгодно.
  • Берите займ только на то авто, которое вам по карману. Ежемесячный взнос по графику платежей не должен превышать 30-40% от вашего среднемесячного дохода.
  • Анкету на кредит лучше отправить в тот банк, в котором у вас открыт счет для начисления заработной платы. Это позволит снизить ставку и избежать необходимости предоставлять справку о доходах — эта информация уже есть у кредитора. Однако, обычно автосалон предлагает свой список банков-партнеров, но обычно в него входит достаточно много банков. Не исключено, что в нем есть и ваш.
  • Самое лучшее время купить авто в кредит — дождаться праздничных предложений. Старайтесь тщательно следить за ними, чтобы не пропустить.
Читать еще:  Чем опасен дубликат ПТС при покупке автомобиля

Чтобы выбрать наиболее привлекательное предложение для вас, пользуйтесь специальными кредитными калькуляторами, которые отражают размер ежемесячных платежей и суммы переплат.

Можно ли оформить с использованием материнского капитала

На данный момент такой возможности нет, но есть предпосылки ее появления в будущем.

Это может дать свои преимущества:

  • Решение вопросов о перемещении семей с детьми в черте города.
  • Транспортная доступность для проживающих в сельской местности.
  • Возможность дополнительного заработка, к примеру, если авто будет использоваться как такси или для иной работы.

Есть и недостатки:

  • Угроза угона транспортного средства.
  • ДТП или поломка авто.
  • Быстрое изнашивание ТС.
  • Некоторые сложности при проверке использования заемных средств по целевому назначению кредита.

В некоторых регионах использование МК на автокредит уже предусмотрено, но на федеральном уровне пока не принято.

На что обратить внимание при выборе кредитной программы

  • Процентная ставка.
  • Схема погашения задолженности: аннуитетная или дифференцированная.

Первая предполагает внесение одинаковых платежей в течение срока, при этом на гашение основного долга сначала уходит минимально, а в конце максимально. Поэтому погашение производится достаточно медленно.

Вторая — возврат долга равными частями и оплата процентов на остаток задолженности. Поэтому дифференцированная схема считается экономичнее. Однако, банки предпочитают именно аннуитетную.

Что лучше брать автокредит или потребительский кредит на машину

Изучив достоинства и недостатки каждого из продуктов, можно приступать к оформлению автомобиля с полной уверенностью, что выбор сделан верно.

Плюсы и минусы потребительского кредита на покупку авто

Принято считать, что потребительский кредит всегда дороже, чем целевой заем, согласованный с банком и обеспеченный залогом. Подобное утверждение верно лишь отчасти, если сравнивать нецелевой с ипотечным займом. Если изучить предложения по 2 продуктам в пределах одного банка, разница будет не столь очевидна.

Средняя переплата по простому потребзайму составляет около 17-20%, в то время как автокредит выдают под 12-15%. Если учесть, что одолженные деньги придется возвращать в течение 3-5 лет, итоговая разница достигает 15-20%.

Невозможно подсчитать точную экономию на потребзайме, поскольку ставку банк назначит по индивидуальным параметрам заемщика, наличии подтвержденного дохода, подключения дополнительных страховых опций.

Экономическое обоснование выбора в пользу потребзайма не является решающим фактором, ведь сумма в выдаче значительно ниже – для полной оплаты покупки нового транспорта нужны сотни тысяч рублей, а сумма потребзайма обычно не превышает 300-500 тысяч рублей. С другой стороны, подержанное авто купить таким образом вполне возможно, если переплата и размер ежемесячного платежа соответствуют финансовым возможностям человека.

Плюсы

  1. Отсутствие потребности в согласовании покупаемого транспортного средства. Автомобилист вправе выбрать любое авто через салоны или у частных лиц. Банк не потребует покупать новое авто, не будет запрещать покупку неликвидного транспорта.
  2. Для покупки автомобиля не потребуется КАСКО, если сам заемщик не захочет оформить страховку.
  3. При сделке можно использовать наличные (при покупке с рук), либо перечислять с кредитного счета.
  4. Отсутствие потребности искать первоначальный взнос – транспорт выбирают по собственному усмотрению, исходя из располагаемой суммы.
  5. Продать ТС сразу после сделки – не проблема, если возникло такое желание. Авто переоформляется в собственность покупателя без ограничения в праве распоряжения, а оригинал ПТС находится на руках автовладельца.

На фоне явных плюсов есть и некоторые недостатки, которые заставят отказаться от нецелевого займа.

Минусы

Поскольку кредит наличными предполагает начисление процента, выплата вознаграждения банку может привести к удорожанию авто вдвое за 4-5 лет, если средства выданы под 20-25% годовых.

  • ограниченная сумма, которую выдают в рамках необеспеченного займа, часто оказывается недостаточной, чтобы взять машину повышенного класса;
  • небольшой срок погашения – вернуть сумму придется в течение 3-5 лет, что отражается на сумме ежемесячного платежа;
  • отсутствие страховки играет отрицательную роль, если машину угонят, или она попадет в ДТП, ведь долг перед банком останется.

Насколько существенными окажутся плюсы или минусы, зависит от конкретных планов заемщика. Для покупки недорогого транспорта с пробегом потребзайм может оказаться дешевле, при условии аккуратной эксплуатации и принятия мер против угона и действий злоумышленников. Поскольку банк требует оформления КАСКО, а страховщики отказываются оформлять добровольную страховку на машины старше 8-10 лет, проще купить ТС через нецелевой займ.

Достоинства и недостатки автокредита

Когда нюансы потребительского кредитования известны, пора разобраться, в чем преимущества или недостатки автомобильного кредита. Это целевой займ, предназначенный для покупки автомобиля, который затем перейдет в залоговое обеспечение. Оформление кредитора залогодержателем влечет ряд важных ограничений в праве выбора транспортного средства и распоряжения имуществом.

Банки охотнее выделяют средства на новые машины, купленные через автосалоны. Если оформлять подержанное авто, придется потратить время на поиск оптимального варианта кредитования, поскольку подобные программы готовы предложить далеко не все кредитные учреждения.

Покупка с рук для целевого займа, скорее, исключение, чем закономерность, а переплата оказывается больше, чем обычный заем. Чтобы сделать правильные выводы, стоит проанализировать характеристики автокредита.

Достоинства

  1. Выгодная ставка. Выиграв 5-10% в год, за период выплаты кредита заемщик сэкономит до 50% от переплаты. Иногда удается получить авто с переплатой на процентах в 2-3% в год.
  2. Получить несложно, если выбрать вариант оформления по 2 документам через автосалон.
  3. Действуют программы госсубсидий, снижающий стоимость нового авто на 10%. При грамотном распоряжении льготой, клиенту удается снизить переплату до 3-7% (зависит от выбранного банка). Особое преимущество действует в отношении заемщиков с детьми или при покупке первого личного транспорта.
  4. Периодически автодилеры объявляют проведение акций, за счет чего снижаются итоговые расходы покупателя.
  5. Выдают суммы достаточные для покупки нового авто.
  6. Длительность выплат достигает 5-7 лет, что позволяет снизить кредитную нагрузку.

Если брать кредит на авто, появляется возможность свободно выбрать машину, не ограничивая себя финансовыми лимитами. За подобные плюсы заемщика ждут некоторые неудобства и ограничения, относимые к недостаткам автокредитования.

Недостатки

Не на каждый автомобиль можно брать автокредиты. Первое, что придется учитывать при подборе программы и согласовании заявки – соответствие требуемой машины параметрам банка. Банк ограничивает и место оформления – через салоны. При покупке с рук ставка банка повышается и может превысить процент от потребзайма.

  1. Пока кредитный долг не выплачен, ТС числится в залоге у банка. Ни продать, ни подарить такое имущество не удастся, поскольку ПТС переходит на хранение в банк.
  2. Ежегодно приходится тратить до 5-10% на КАСКО. Насколько оправданна добровольная страховка, зависит от опыта и стиля вождения, а также условий хранения транспортного средства.
  3. Новое авто стоит на 20-30% дороже, чем машина с небольшим пробегом. Найти выгодный процент на подержанный транспорт почти невозможно.
  4. Приобретая в салоне, есть риск столкнуться с навязыванием услуг, оборудования.

После полной выплаты долга, независимо от варианта оформления, важно взять справку от кредитора о закрытии кредитного счета и отсутствии финансовых претензий к автовладельцу.

Подведем итоги: что выгодней автокредит или потребительский кредит?

Если без заемных средств не обойтись, будущий покупатель сталкивается со сложным выбором – оформить обычный потребительский или автокредит. Хотя ставка по потребительскому кредиту выше, итоговая переплата по нему оказывается меньше, поскольку автокредит предполагает покупку КАСКО, с ежегодным отчислением страховой компании несколько процентов от стоимости автомобиля. Если риск наступления страхового события минимален, выгодно брать обычный нецелевой займ. Для водителей с агрессивным стилем вождения и частыми нарушениями ПДД лучше взять автокредит по сниженной цене, оплатив за счет разницы страховой полис КАСКО.

Для тех, кто планирует в ближайшее время продать или сменить авто, стоит выбрать нецелевой кредит, избегая оформления залогового обеспечения. Такой же формат сделки рекомендован для приобретения подержанного авто или при срочной покупке. Не требуя залога, кредитор ограничивается проверкой личности заемщика и его кредитной истории.

Для автомобилистов с детьми, планирующих обновить семейный автопарк машиной бюджетного класса, выбор в пользу автокредита с господдержкой (например, в Сбербанке) очевиден. Получив 10-процентную скидку, автовладелец изначально уменьшает заемную сумму, на которую банк начислит процент. Чем меньше одолжено автовладельцем, тем меньше окажется переплата по КАСКО.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector