Что такое автокредит и какие условия
Avtodoks.ru

Автомобильный юрист

Что такое автокредит и какие условия

На каких условиях дают автокредит и что это такое?

С каждым годом количество автомобилей на дорогах становится все больше, и это несмотря на то, что цена на них неуклонно растет.

Такая тенденция происходит во многом благодаря возможности приобрести авто в кредит.

Если у вас есть желание получить машину уже сейчас, а средства для полной стоимости вы не собрали, тогда вам будет интересно узнать, что такое автокредит и какие условия его получения.

Кредит на автомобиль

Автокредит – это целевое выделение средств, которое банк осуществляет для приобретения автомобиля. По правилам, деньги не могут быть потрачены ни на что другое, и они перечисляются банком на счет автосалона, в котором вы решили купить автомобиль. Это главное отличие автокредита.

Следующее отличие автокредита от потребительского кредита заключается в том, что вам необходимо внести залог. Так залогом становится сам автомобиль, а это означает, что его нельзя продать, пока ссуда не будет полностью погашена.

Еще одно отличие — это обязательное страхование вашего автомобиля. Машина должна быть застрахована по полису обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и по КАСКО (полное страхование автомобиля от ущерба и угона). Это делает покупку авто дороже.

Условия автокредита в автосалоне указаны в кредитном договоре, который определяет права и обязанности того, кто берет кредит.

Характеристики автокредита

Как и любой другой кредитный продукт, автокредит имеет несколько определяющих характеристик.

Цена — сумма, на которую выбранный вами банк готов профинансировать вас. Ее размер в первую очередь зависит от дохода заемщика, который должен быть официально подтвержден.

Чем большую сумму кредита вы хотите получить, тем больший стабильный заработок вы обязаны иметь, так как банку нужны гарантии. Конечно, дворнику с зарплатой в несколько сотен условных единиц никакой банк не даст кредит для покупки люксового внедорожника.

Сумма кредита рассчитывается банком под подтвержденный доход по своим методикам, учитывая срок возврата, остаточный доход для всех членов семьи и другие моменты.

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Остаточный платеж — фиксированная сумма от стоимости автомобиля (в процентах), величина которой напрямую зависит от сроков кредитования, которые клиент не оплачивает на протяжении срока пользования кредитом, но относит ее погашение только лишь на конец сроков кредитования.

Проценты за использование кредита

Банки – это финансовые, всегда коммерческие организации, и поэтому их цель – это получение прибыли. Автокредиты – это один из вариантов заработка банкиров.

Проценты бывают очень разными, которые зависят от множества обстоятельств. К примеру, от «именитости» и величины банка, срока, суммы кредита, страховок, постоянный ли вы клиент этого банка, положительная или отрицательная у вас кредитная история и другое.

Срок погашения кредита

Срок индивидуально определяется, как правило, учитывая сумму кредита и ваши доходы.

В некоторых случаях финансовая организация может потребовать погашение кредита до достижения некого определенного возраста, к примеру, 65 лет.

Также имеется достаточно много других мелких, но существенных моментов кредитного договора.

Таких, к примеру, как: комиссия за услуги банка для кредитования, специфика залога, штрафы за просрочку, различные страховки (прокредитованной покупки и самого заемщика).

Видео: Автокредит. Каковы правила? Условия? Ставки?

Преимущества автокредита

Конечно, главным плюсом автокредита является возможность приобрести ту машину, которую хочется, а не ту, на которую хватает денег.

Следующий приятный плюс – это то, что благодаря автокредиту у вас появляется возможность приобрести абсолютно новый автомобиль.

Поэтому дополнительные затраты (проценты по ссуде, оплата страховки) с лихвой могут окупиться в результате отсутствия тех расходов, которые обычно несет владелец подержанного автомобиля:

  1. Первое — в случае форс-мажора вам два-три года обеспечен ремонт по страховке или по гарантии.
  2. Второе — как правило, новые автомобили не «рассыпаются».

Если все же вы решили приобрести подержанную машину, то автокредит даст вам возможность купить не «металлолом» со свалки, а приличную машину, которая прошла предпродажную подготовку, и поэтому мало чем отличается от новенькой.

Однако перед принятием столь ответственного решения было бы мудро хорошо ознакомиться с условия автокредита на подержанные автомобили.

Условия получения автокредита

Поскольку дело касается весьма серьезных денег, совершенно неудивительно, что все кредитные учреждения предъявляют свои определенные условия для получения автокредита своими клиентами.

На каких условиях дают автокредит? Из общепринятых всеми банками требований, актуальных на 2020 год, можно отметить следующие:

  1. Гражданство Российской Федерации. Конечно, могут кредитовать также и иностранных граждан, а в некоторых случаях даже и лиц без гражданства, но им рассчитывать на серьезную сумму не приходится. Такое требование страхует банки, поскольку взыскание долга с иностранного гражданина добавляет много лишних проблем.
  2. Возраст: 20- 60 лет. Возрастные требования могут значительно варьироваться, но они отражают одно – клиент банка должен быть взрослым, трудоспособным человеком. Если вам меньше 20 лет – фактически, вы не можете иметь значительного постоянного дохода. Если вы старше 60 лет – значит, вы пенсионер, поэтому ваши доходы стремительно падают.
  3. Регистрация по месту жительства. Более того, некоторые банки могут выдать кредит только тогда, когда его потенциальный клиент «прописан» в зоне обслуживания этого банка или же его представительства.
  4. Стаж работы от 3-х месяцев (на последнем месте). Если вы официально работаете больше трех месяцев, это можно считать постоянной, стабильной работой. Некоторые банки увеличивают такой срок до 6 месяцев или даже одного года трудового стажа.
  5. Подтверждение дохода. Клиенту следует представить кредитной комиссии банка на рассмотрение справку установленной формы о доходах за конкретно определенный период (3-6 месяцев, год). Справку выдает бухгалтерия работодателя, ее заверяют подписи ответственных лиц и печати организации. Таким документом ваш работодатель подтверждает два факта: вы у него на самом деле работаете и получаете указанный доход. Учитывая вашу заработную плату вам рассчитают максимально возможный размер кредита.

Документы для автокредита

Получение кредита – это серьезная процедура, которая справедливо требует предоставления заемщиком перечня документов, устанавливающегося самостоятельно каждым банком.

Как правило, к ним относятся:

  • заявление установленной формы, которое содержит анкетные данные и другие моменты, интересующие банк;
  • паспорт или документ, который его заменяет в силу законодательства;
  • трудовая книжка (копии определенных страниц);
  • справка о ваших доходах;
  • водительское удостоверение (если таковое имеется).

Банк также может запросить другие документы, к примеру, ИНН.

Так ли важна страховка?

Одной из важнейших составляющих получения автокредита является страховка. Согласно законодательству, вы обязуетесь приобрести полис ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Данный вид страхования предусматривает, что в случае участия застрахованного автомобиля в дорожно-транспортном происшествии, страховщик покроет убытки.

Большинство банков, которые выдают автокредиты, требуют еще один вид страхования – КАСКО (страховка автомобиля от ущерба и угона).

Данный вид страхования покроет все ваши убытки только в том случае, если автомобиль похитят, он пострадает от упавшего дерева, дома, молнии, вандалов, и так далее.

Стоит признать, что КАСКО и ОСАГО – это дорогое удовольствие (зависит от марки машины и условий страховщика). Иногда стоимость годового полиса доходит до 10% от цены автомобиля.

Однако оно того стоит, поскольку вы сможете отремонтировать автомобиль без каких-либо дополнительных трат, поэтому не пострадает ежемесячная выплата по кредиту.

Если автомобиль угнали или повредили, то страховую сумму делят на две части. Первая (остаток задолженности по кредиту) сразу же поступает в банк, а другая (оставшееся) – вам.

В итоге, потеряв машину, у вас как минимум не будет задолженности банку, как максимум – вы приобретете круглую сумму.

Растущая конкуренция на рынке автокредитов поспособствовала тому, что некоторые банки выдают ссуды с наличием частичного полиса КАСКО (к примеру, только от угонов). Некоторые же и вовсе кредитуют без КАСКО. Насколько это выгодно, решать вам.

Другие банки, стремясь уменьшить нагрузку на клиентов, готовы ссудить деньги и на приобретение автомобиля, и на сумму, которая необходима для покупки полиса КАСКО.

Кто владелец авто?

Заемщик приобретает все права на купленное в кредит имущество. Однако некоторые его возможности в распоряжении своей собственностью ограничены, поскольку эта собственность (автомобиль) взята в залог.

На практике это значит, что без разрешения банка вы не можете дарить или продавать свой автомобиль, переоформлять его на другое имя, а также вносить в нее существенные изменения, отражающиеся на ее стоимости.

К примеру, заемщику разрешается прикреплять внешний багажник на крышу, делать тюнинг или повесить дополнительные противотуманки. Однако срезать крышу для превращения седана в кабриолет, или заменять форсированный двигатель более слабым и дешевым — строго запрещено.

После полного погашения кредита залог будет снят, а затем вы получите от банка документ, подтверждающий это действие. С этого момента у вас появляется полное право распоряжаться машиной как вам заблагорассудится.

Рекомендации

Итак, чтобы ваш автокредит не стал источником дополнительных проблем и головной боли, постарайтесь следовать нескольким правилам:

  1. Внимательно изучайте кредитный договор: вы должны четко знать, сколько вы должны платить кредитору, какие есть у вас права и обязанности.
  2. При необходимости обратитесь к кредитным брокерам за помощью. Они помогут разобраться во всех моментах кредитования и избежать возможных «подводных камней».
  3. Избегайте сомнительных «сделок» с автокредитами, поскольку есть риск того, что вы можете стать жертвой мошенников.
  4. Не пренебрегайте страховкой, так как защита от форс-мажора и спокойный сон гораздо важнее экономии.
  5. Всегда поддерживайте тесную связь с банком, договаривайтесь с ним, если финансовые возможности неожиданно снизились: в результате этого ваши потери удастся минимизировать.

Ознакомившись с условиями банков и хорошенько все обдумав, вы, несомненно, изберете оптимальный вариант того, где выгоднее взять автомобиль в кредит. Благодаря этому вам не только удастся сэкономить средства, но и в скором времени наслаждаться комфортной ездой на машине.

Что нужно знать, прежде чем взять автокредит

Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Читать еще:  Что делать если утерян ПТС на автомобиль

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76% Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро , а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

  • это ваш первый автомобиль;
  • у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

  • новый;
  • российской сборки;
  • весом до 3,5 тонны;
  • стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

Орест Мацала, ведущий юрист Европейской Юридической Службы

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Что выгоднее: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

Читать еще:  Свидетельство о регистрации ТС и ПТС разница

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Что такое автокредит и какие условия получения?

Что такое автокредит, и какие условия предлагают банки? Можно ли купить машину без КАСКО? Куда выгоднее обращаться: в автосалон или в банк? Где ниже процентная ставка? Что лучше: автокредит или потребительский займ? Ищем ответы вместе.

Что такое автокредит?

Автокредит — это целевой займ, выдаваемый на условиях платности, срочности и возвратности. Есть еще одно очень важное требование: деньги — это оплата за транспортное средство. Они не выдаются заемщику на руки. После подписания кредитного договора средства сразу перечисляются продавцу. Обязанность последнего — подписать договор купли-продажи с заемщиком.

Дополнительные признаки автокредита:

  1. Выдается только физическим лицам. Для юридических разрабатываются специальные программы покупки, например, лизинговые.
  2. Деньги выдаются под залог автомобиля. Покупатель может без ограничений пользоваться своей собственностью, но не может продать или подарить до внесения последнего платежа. ПТС остается в сейфе кредитора. Формально заемщик может обратиться в ГИБДД и запросить дубликат документа, но такие действия будут рассматриваться как мошенничество.
  3. Предмет покупки страхуется в пользу кредитора. Некоторые банки сообщают, что покупать полис КАСКО не обязательно. На практике это оборачивается повышенными процентными ставками и жесткими условиями кредитования.
  4. Из собственных средств заемщик оплачивает первоначальный взнос. Стандартный размер — 15-20%. В редких случаях финансовые структуры выдают всю сумму, необходимую для покупки авто. Плата за подобную «щедрость» — дополнительный залог и более высокие процентные ставки.

Важно! Если по разным причинам заемщик не оплачивает КАСКО, то в случае аварии ему придется из собственных средств и возвращать деньги банку, и ремонтировать машину.

Что выгоднее: автокредит или потребительский?

Автокредитам посвящена предыдущая часть статьи. Но необходимо еще раз выделить несколько моментов:

  • займы выдаются строго на покупку автомобиля. Если будет установлено нецелевое использование денежных средств, кредитор потребует досрочного возврата всей суммы;
  • на период финансирования машина остается в залоге у банка;
  • кредитор может устанавливать ограничения, касающиеся марки машины, покупки в строго определенном салоне или с рук, года выпуска и т. д.;
  • процентные ставки — от 8 до 17% годовых;
  • периодически на уровне государства объявляется проведение специальных программ по субсидированию процентных ставок по автокредитам. Но есть жесткие ограничения. В частности, авто не может весить более 3,5 тонн. Страна производства — Россия. Субсидия предоставляется в размере 2/3 ставки рефинансирования ЦБ, действующей на текущий момент времени.

Важно! Заемщику деньги в рамках госпрограммы не выдаются. Они перечисляются банкам-кредиторам. Клиент получает сниженную процентную ставку.

При желании заемщик может запросить стандартный потребительский кредит, чтобы на эти деньги приобрести машину. Преимущества данного решения:

  • можно свободно распоряжаться собственностью : менять, продавать, дарить;
  • не придется страховать ТС в пользу банка или иных лиц;
  • нет ограничений по типу автомобиля , марке, объему двигателя, приводу и т. д. Можно заключать договор купли-продажи с частным лицом, любым автосалоном;
  • не требуется первоначальный взнос .

Если проанализировать минусы покупки автомобиля с использованием потребительского кредита, необходимо выделить:

  • увеличенные проценты . Банки анонсируют выдачу денег под «от 10,9%». На практике процентные ставки доходят до 25-30% годовых;
  • относительно небольшие суммы . Только Сбербанк и ВТБ предлагают до 5 млн. руб. (исключительно участникам зарплатных проектов). Всем остальным категориям заемщиков не выдадут более 2-3 млн. руб. при наличии соответствующего дохода.

Что выбирать, свободу действий или более низкие проценты, каждый решает самостоятельно.

Автосалон или банк?

Условия получения автокредита в банке рассмотрены ранее в данной статье. Но обратиться можно не только в кредитную организацию, но и напрямую в автосалон. В чем преимущества и недостатки данного варианта? Рассмотрим далее.

Плюсы оформления в автосалоне:

  • возможность подать заявку сразу в несколько кредитных организаций. Одобрено несколько анкет? Можно выбрать лучшие условия;
  • автосалоны регулярно предлагают разнообразные скидки, дополнительные опции в подарок. Не редко машины прошлых годов продаются в рассрочку без процентов.

Минус оформления кредитного договора через автосалон — ограниченность выбора непосредственно машин. Салон представляет одну марку, в редких случаях две-три. Заемщика могут устраивать предлагаемые условия финансирования. Но марка авто — не в списках любимых.

Оформление автокредита онлайн

Изучение действующих условий финансирования показывает, что банки активно принимают заявки на автокредиты в онлайн-режиме. Процедура выглядит так:

  • заемщик выбирает оптимальный вариант из предлагаемых финансовой организацией. Возможна покупка и в не аккредитованном автосалоне, но условия лучше уточнить заранее;
  • на сайте заполняется заявка. Данные о заработной плате указываются в анкете. В отдельных случаях справки и паспорт необходимо отсканировать. Скан-копии отправляются по электронной почте в банк вместе с заявлением;
  • рассмотрение предоставленных документов занимает от часа до 2-3 дней. В случае положительного решения заемщика приглашают в отделение кредитора для подписания договора.

Важно! Если соглашение с автосалоном уже подписано, оно также предоставляется в банк.

Условия оформления автокредита в разных банках

Где выгоднее брать автокредит? Кто предлагает большие суммы под низкие проценты. Изучим наиболее популярные предложения.

Сбербанк и Сетелем Банк

В 2019 году Сбербанк не выдает автокредиты. Все вопросы, связанные с финансированием покупки транспортных средств переданы в ведение дочерней структуры — Сетелем Банка. Здесь деньги выдаются на следующих условиях:

  • лимит по тарифу «Надежный» — 4 млн. руб. Зависит от выбранной программы, марки авто и иных параметров;
  • максимальный срок финансирования— 60 месяцев;
  • в рамках кредитного продукта «Надежный: без КАСКО» можно приобрести подержанный автомобиль иностранной сборки стоимостью не более 1,5 млн. руб;
  • размер первоначального взноса — 20-90% от стоимости авто;
  • на дату подачи заявки заемщику не менее 21 года, на момент погашения займа — не более 75 лет;
  • процентная ставка — от 12,9 до 20,9. Определятся выбранной программой.

Для оформления кредита потребуется паспорт и второй документ (ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт). Обязательно подтверждается доход (2-НДФЛ или справка по форме банка).

ВТБ предлагает кредиты на покупку как новых российских или зарубежных авто, так и подержанных. В 2019 году действуют следующие программы:

  • Экстралайт . Распространяется на новые машины. Процентная ставка — от 3,5% годовых. Лимит — 5 млн. руб. с погашением в течение 5 лет. Первоначальный взнос — от 20%;
  • АвтоРалли . Сумма по займу на новое ТС увеличивается до 7 млн. руб., а процентная ставка начинается от 9,5% годовых. Вернуть деньги банку надлежит в течение 5 лет;
  • АвтоПривилегия . Кредит для тех, кто выбирает машины повышенной комфортности. Лимит — 7 млн. руб. Процентная ставка — от 8,5% годовых. Период финансирования — 7 лет;
  • Автокредит с остаточным платежом . Сумма займа — 3 млн. руб. Процентная ставка — от 14,9% годовых.

Также есть возможность приобрести б/у автомобиль как у физического лица, так и в автосалоне. В первом случае процентная ставка начинается от 8%, во втором — от 5%.

Заявки на получение автокредита принимаются от граждан России в возрасте от 21 до 70 лет на момент погашения. Минимальный доход для жителей Москвы 30 тыс. руб., для остальных регионов — 20 млн. руб.

Другие банки

Помимо этого заявки на выдачу автокредитов принимают Совкомбанк, Локо Банк, КБ «Зенит». В Райффайзенбанке и АО Тинькофф специальные программы для автолюбителей не предусмотрены, но есть возможность запросить потребительский кредит с лимитом до 2 млн. руб. и потратить деньги на любые цели. Отчитываться перед кредитором, отдавать ПТС в залог не придется.

Читать еще:  Какие документы необходимы для получения водительского удостоверения

Кредит на автомобиль

В последнее время, граждане приобретают займы в кредитных учреждениях все чаще. При этом цели кредитов абсолютно разные. В настоящей статье будут рассмотрены условия, на которых физическим лицам можно оформить автокредит на покупку автомобиля, также нюансы совершения сделки, положительные и отрицательные стороны приобретения авто за счет денежных средств кредитной организации.

Что такое автокредит?

Автокредит — это целевой вид займа, приобретаемый в кредитном учреждении, где залогом выступает купленное авто.

Гражданин, решивший взять кредит на автомобиль, может обратиться за предоставлением займа в банковское учреждение или в автосалон. Выбор инстанции, где будет выдана ссуда, зависит от пожелания будущего собственника машины. Кредит на покупку авто выдается банком, даже если заявка оформляется в автосалоне, потому что многие автомобильные салоны заключают договора с кредитными учреждениями. Необходимость подобного сотрудничества заключается в упрощении системы предоставления авто для граждан. Заемщику важно обращать внимание на предлагаемые условия будущих обязательств.

Перед оформлением автокредита, заемщику следует сравнить виды существующих займов, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия.

Автокредитование подразделяется на виды, описанные ниже.

Кредит на покупку машины с первоначальным взносом. Условия данного кредита на приобретение авто подразумевают, что заемщик вносит изначально часть стоимости машины, а остальную предоставляет кредитная организация. Особенностью настоящего вида автокредитования является факт, чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее условия предложит банк.

Автокредит без первоначального взноса. Если у будущего владельца нет собственных средств на внесение первоначального взноса на покупку авто в кредит, то банк может предоставить ему ссуду, равную полной стоимости машины. Однако в таком случае, условия долговых обязательств будут крайне невыгодными — будет установлена повышенная процентная ставка, будут применены жесткие критерии к кредитоспособности потенциального заемщика.

Кредиты на покупку поддержанных машин. Автокредит не на новый автомобиль предполагает множество условий для его получения, нежели при покупке нового. Кредитные организации предлагают разные условия, касающиеся года изготовления транспортного средства, стоимости его страховки, суммы первоначального взноса, а также периода погашения долговых обязательства перед банком. В большинстве случаев, приобретение автокредита на поддержанное авто обусловлено повышенными процентными ставками, примерно на 0,5 — 2%, по сравнению с выдачей автокредита на новое авто.

Автокредит без страховки КАСКО. Он обусловлен тем, что в условиях кредита нет пункта про наличие обязательной страховки КАСКО. Однако без оформления подобного договора страхования, кредит выдается под более высокий процент. Обеспеченность кредита снижается без КАСКО, так как при его краже или угоне, у кредитной организации не останется залога. В связи с присутствующими рисками, не все банки предоставляют аатокредит без КАСКО.

Автокредит buy-back. Его название говорит само за себя — обратный выкуп авто. Кредитная организация выдает кредит на полную стоимость авто, однако погашать клиент может только его часть. До истечение срока кредитного соглашения, заемщик возвращает машину продавцу и приобретает новую, либо выдает всю стоимость займа банку, а оставшиеся средства с продажи транспортного средства оставляет себе.

Trade-in автокредит. Условия данного вида автокредитования подразумевают, что в качестве первоначального взноса, предоставляемого заемщиком, выступает его старое авто. Иными словами происходит замена имеющегося транспортного средства на новое с доплатой за счет средств, предоставленных банковским учреждением.

Какой лучше взять кредит на авто — решать заемщику.

Плюсы и минусы

Чтобы принять правильное решение, перед взятием на себя долговых обязательств, следует взвесить все «за» и «против» автокредита.

Положительные аспекты при приобретении автокредита:

  • возможность быстро стать автовладельцем. Но это в том случае, если есть некая сумма на первоначальный взнос и имеющиеся доходы позволят выплачивать взятый кредит на машину;
  • автокредитование на льготных условиях. Государство предоставляет кредиты с низкой процентной ставкой на приобретение отечественных транспортных средств;
  • длительная рассрочка платежа. Банковские учреждения могут предоставлять гражданам автокредиты на период 1 год — 5 лет.

Недостатки приобретения автотранспортного средства в кредит состоят из следующих пунктов:

  • установление жестких требований к потенциальным заемщикам. Например, есть ограничения по возрасту — пенсионерам подобные автокредиты не выдаются;
  • заемщикам, имеющим плохую кредитную историю, тяжело будет получить автокредит;
  • лицам, работающим официально в определенной организации период менее трех месяцев также могут отказать в автокредитовании;
  • выгодные автокредиты предполагают в качестве залога приобретенное транспортное средство. Соответственно присутствует риск потерять денежные средства и машину;
  • обязательное приобретение полиса КАСКО. Если данного условия нет в соглашении об автокредите, то процентная ставка будет установлена значительно выше;
  • первоначальный взнос требуется почти всегда при оформлении автокредита. Если оформлять сделку с банковским учреждением без него, то процент по выплате долга будет возвышен;
  • значительно длительная процедура оформления документации для получения ссуды на покупку машины.

Как выбрать выгодный автокредит?

Чтобы получить выгодный автокредит, необходимо придерживаться следующих правил:

  • изучить условия автокредитования в нескольких банковских учреждениях;
  • подать прошение о выдаче кредита на приобретение транспортного средства в крупные банки. В большинстве случаев, у них самые выгодные условия. Можно обратиться, к примеру, в Сбербанк, ВТБ 24, Сетелем Банк, Русфинанс Банк, Юникредитбанк и др.;
  • не стоит заключать договор на автокредитование с автосалоном, если только нет спешки в покупке машины. Как правило, в автосалонах условия хуже, чем в кредитных организациях;
  • установить нужно для себя определенные параметры желаемого авто, чтобы не переплачивать за «ненужные» функции иного транспортного средства;
  • собрать как можно большую сумму на внесение первоначального капитала. Стоит помнить, что чем больше изначально заемщик внесет средств, тем меньше ему придется выплачивать сумму кредита и проценты.

Требуется досконально изучить предлагаемые банком условия автокредитования. Особенное внимание стоит уделить:

  • размер запрашиваемого первоначального взноса. Обычно величина составляет от 10 — 30 процентов от всей стоимости автомобиля;
  • процентная ставка. Важно найти более низкий уровень ставки по автокредиту, чтобы не пришлось много переплачивать;
  • предусматривается ли договором автокредитования досрочное погашение автокредита;
  • взимается ли дополнительная комиссия за какие-либо услуги банка. Например, за обслуживание счета заемщика.

Порядок оформления автокредита

Банковские учреждения и автосалоны не выдают автокредиты всем гражданам, подающим заявки. Ими разработан целый перечень специальных требований, которым должен соответствовать заемщик.

К предъявляемым требованиям для оформления автокредита относятся:

  • заемщик должен быть гражданином России;
  • у гражданина должна быть постоянная регистрация;
  • возрастные ограничения установлены на отметке — 18 — 60 лет;
  • официальное трудоустройство не менее трех месяцев на одном месте;
  • обязательное наличие постоянного дохода, позволяющего погашать кредитные обязательства.

Если гражданин соответствует вышеуказанным критериям, то ему требуется выбрать подходящее банковское учреждение и подать собранные документы для получения автокредита.

Заявка на получение кредита на приобретение автотранспортного средства рассматривается на основании предъявленных бумаг:

  • удостоверение личности заемщика;
  • трудовая книга (ксерокопия);
  • бумаги, необходимые для покупки автомобиля — страховой полис, соглашение о купле-продаже и др.;
  • водительское удостоверение;
  • акт о заключенном браке или о разводе.

Поданные бумаги рассматриваются компетентным лицом в течение двух недель, затем заявителю сообщат ответ.

Кредит на авто с государственной поддержкой

Льготные условия, предоставляемые государством на приобретение автокредита, действуют с 2013 года.

Условия для получения льгот от государства:

  • стоимость авто не должна превышать 1450 тысяч рублей;
  • вес машины не более 3,5 тонны;
  • покупаемая машина должна быть сделана в России;
  • срок изготовления транспортного средства — начиная с 2016 года;
  • выдается займ от государства в российских рублях;
  • обязательный залог — покупаемый автомобиль;
  • льготные условия автокредитования предоставляются на приобретение только новых транспортных средств;
  • период действия кредитного соглашения — не более 36 месяцев;
  • процентная ставка составляет менее 6,7.

Выше представленный перечень условий государственной поддержки автокредитования является основным. Однако банковские учреждения могут менять условия. Например, устанавливать меньший период действия кредитного соглашения или предъявлять дополнительные требования к заемщикам и т.д.

Нужна ли страховка?

Чаще всего, наличие страховки является обязательным требованием для оформления автокредитования. Но есть исключения. Некоторые потенциальные заемщики думают, что покупка страховки КАСКО при взятии автокредита — это лишняя трата денежных средств. Но их мнение ошибочно. Плюсы покупки страхового полиса КАСКО заключаются в следующем:

  • при угоне машины страховая компания возместит ущерб. В связи с этим заемщик сможет выплатить банку задолженность по автокредиту;
  • ставка процентов, устанавливаемая для автокредитов с КАСКО, значительно ниже, чем без страховки;
  • при наличии договора страхования, требования к размеру первого взноса лояльнее.

Недостатком покупки КАСКО при автокредитовании является ее дорогая стоимость, однако имеющихся плюсов больше. Наличие полиса предоставляет гарантии заемщику и кредитной организации.

Можно ли оформить автокредит с плохой кредитной историей?

Если у гражданина имеется плохая кредитная история, это не означает, что он не сможет оформить автокредит на понравившееся ему автотранспортное средство. Но стоит учитывать, что получить кредит на покупку авто на выгодных условиях для клиента с плохой кредитной историей не представляется возможным. К такому заемщику будут установлены более завышенные требования по:

  • процентной ставке — она будет выше;
  • выдаваемой сумме — ее предел будет занижен;
  • сроку выплат — он будет короче;
  • сумме первоначального взноса — она будет составлять минимум 20 процентов от полной стоимости приобретаемого транспортного средства.

Перед обращением в кредитное учреждение гражданину с плохой кредитной историей понадобится найти надежного поручителя, имеющего хорошую историю займов. Возможно понадобится предоставить бумаги от поручителя — сведения о месте работы и получаемых доходах.

Если при обращении за выдачей автокредита клиенту отказали в связи с плохой кредитной историей, то можно ее проверить. Для осуществления проверки требуется направить специальное обращение в бюро кредитных историй, так как возможно найдутся ошибки.

Важно! Часто маленькие и новые банковские учреждения, чтобы увеличить клиентскую базу, одобряют автокредиты заявителям, имеющим плохую кредитную историю. Поэтому в таком случае, рекомендуется направлять запросы на выдачу займа на покупку авто в такие банки.

У потенциального заемщика автокредита есть возможность исправить плохую кредитную историю. Для этого ему необходимо выплатить несколько небольших кредитов.

С большей вероятностью будущему собственнику авто одобрят заявку на получение автокредита в автомобильном салоне. Так как в данных учреждениях не так тщательно проверяют историю кредитов, как в банковских организациях.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector