Что означают коэффициенты в страховке ОСАГО?
Коэффициенты в полисе ОСАГО: расшифровка, что означают, как рассчитываются
Расчет стоимости
Для расчета стоимости применяются формулы. Они включают в себя ряд показателей. Для физических и юридических лиц отличия составляются в размере коэффициентов. Основная формула предполагает перемножение базовой ставки на все применяемые коэффициенты.
Важно отметить, что базовый тариф устанавливается страховой компанией. Это размер должен находится в пределах официально утвержденных показателей ЦБ РФ. В 2019 году были изменены размеры базовых ставок, поэтому необходимо внимательно ознакомиться с предложениями и выбрать наиболее выгодное.
Для клиентов, которым необходимо оформить страховку на автомобиль, важна расшифровка коэффициентов, применяемых в полисе ОСАГО 2019.
Сама формула, по расчетам имеет следующий вид:
Стоимость полиса = БК*КМ*КБМ*КТ*КО*КС*КВС*КСС.
Чтобы правильно выбрать базовую ставку, необходимо выбрать из списка нужно транспортное средство.
В зависимости от категории ТС, базовая ставка может составлять:
- Для мотоциклов и мопедов от 694 до 1407 рублей.
- Для ТС, относящихся к категории В и ВЕ для юр. лиц составляет от 2058 до 2911 руб., а для физ. лиц – от 2746 до 4942 руб. Автолюбителям, которые заняты в таксомоторной деятельности ставка варьирует от 4110 до 7399 рублей.
- Категории С и СЕ зависят от массы ТС. Максимальная масса до 16 тонн, предполагает ставку от 2807 до 5053 руб.
- Масса более 16 тонн – 7227-7609 рублей.
Классификация коэффициентов
Применяются следующие коэффициенты:
- КТ. Территориальный коэффициент, который зависит от региона проживания застрахованной. Для физического лица таким показателем является прописка в паспорте. А юридическим лицам определяется показатель, исходя из зарегистрированного адреса компании.
В зависимости от города, коэффициент КТ, используемый в полисе ОСАГО, имеет разное значение.
| н/п | Город | КТ для ТС | КТ для тракторов и самоходных машин и механизмов |
| 1 | Москва | 2 | 1,2 |
| 2 | СПБ | 1,8 | 1 |
| 3 | Тамбов | 1,8 | 0,8 |
| 4 | Симферополь | 0,6 | 0,6 |
| 5 | Казань | 2 | 1,2 |
| 6 | Красноярск | 1,8 | 1 |
| 7 | Пермь | 2 | 1,2 |
| 8 | Хабаровск | 1,7 | 1 |
| 9 | Астрахань | 1,4 | 1 |
| 10 | Волгоград | 1,3 | 0,7 |
- КБМ. Его значение определяется исходя из количества страховых случаев. Если обратившееся лицо имеет водительский стаж, в котором последний год является абсолютно безаварийным, то такой показатель уменьшает окончательную стоимость страховки. Данному коэффициенту присвоено 15 классов. Определяя данный показатель, необходимо воспользоваться таблицей, которая позволит определить класс ТС.
- КВС – значение, определяемое возрастом и стажем лица, управляемого автомобилем. Водители, моложе 22 лет, которые получили права не менее 3 лет назад, могут ориентироваться на показатель 1,8. Минимальный КВС равен 1. Он может применяться только в том случае, если водитель достиг 22 лет и имеет водительский стаж в 3 года.
- КО. Зависит от количества людей, которые имеют право управлять ТС. При этом важно понимать, что составляется договор с ограничением количества водителей (1) и без ограничений (1,8).
- КП. Коэффициент применяется в определенный период времени. Он может не применяться в ограниченные периоды времени года.
- КН. Его ставка от 1 до 1,5. Эту корректировку в обязательном порядке применяют все страховые компании. Она зависит от количества выявленных нарушений.
- КС. Сезонный показатель, который зависит от количества времени, которое планируется для регулярной или разовой езды.
| Кол-во месяцев | КС |
| 2 | 3 |
| 3 | 0,5 |
| 4 | 0,6 |
| 5 | 0,65 |
| 6 | 0,7 |
| 7 | 0,8 |
| 8 | 0,9 |
| 9 | 0,95 |
| 10 | 1 |
- КП – срок страхования. Он также зависит от количества страховых дней (периодов):
| Срок | КП |
| 2 дня | 2 |
| 5-15 дней | 0,2 |
| 16 дней – 1 месяц | 0,3 |
| 2 мес. | 0,4 |
| 3 мес. | 0,5 |
| 4 мес. | 0,6 |
| 5 мес. | 0,65 |
| 6 мес. | 0,7 |
| 7 мес. | 0,8 |
| 8 мес. | 0,9 |
| 9 мес. | 0,95 |
| 10 мес. | 1 |
- КПр – Наличие прицепного устройства, которое может использоваться при движении ТС на постоянной или непостоянной основе. Он зависит от категории и цели эксплуатации прицепа для транспорта.
Для многих автолюбителей остается вопросом, что означает коэффициент КМ, который учитывается в расчетах в полисе ОСАГО. Это значение напрямую зависит от мощности двигателя, установленного в транспортном средстве. С 2020 года этот показатель является постоянной величиной. Правилами установлен диапазон этого значения от 0,6 до 1,6. Поэтому, чем мощнее двигатель авто, тем выше стоимость страхового полиса.
Существуют ли скидки?
Несмотря на то, что все составляющие расчетной формулы являются утвержденными, окончательная стоимость может меняться. Каждому водителю приятно получить скидку. Однако, страховые компании самостоятельно подходят к расчету, учитывая законодательно утвержденные нормы.
Чтобы сэкономить, необходимо:
- Внимательно ознакомиться с предложениями и выбрать наиболее выгодное.
- Опыт безаварийной езды – шанс получить скидку. Она составляет от 5%. При наличии опыта безаварийной езды более 10 лет, каждый автолюбитель имеет возможность получить скидку до 50%.
Учитывая наличие всех коэффициентов, стоит обращать внимание на то, что ряд из них не зависят от владельца ТС. А такие, как КБМ могут стать приятным бонусом. Достаточно соблюдать ПДД и оставаться собранным и внимательным при управлении ТС.
Формула расчета ОСАГО
Каждый человек, у которого есть свой транспорт, обязательно должен оформить страховой полис ОСАГО. Есть много страховых организаций, которые с удовольствием помогут в выполнении этой задачи. Многим водителям интересна итоговая стоимость, какая формула расчета ОСАГО и возможно ли сэкономить на полисе. Статья подробно рассматривает ответы на эти вопросы.
Каким образом определяется величина страховки?
Ещё в 2014-2015 годах многие люди обратили внимание, что цена автомобилей бывает разная. В конце 2014 определили понятие «страховой коридор», благодаря которому страховые компании манипулировали ценами и конкурировали. А как же страховка рассчитывается в наше время?
Российскими законами определена общая система расчёта страховых тарифов. Так, например, везде применяется единый базовый расчёт для тарифов ОСАГО. Но, кроме него, на общую стоимость полиса влияют и другие факторы:
- Категория транспорта и его тип. То есть является ли транспорт легковым или грузовым, владеет ли им физическое или юридическое лицо. Всем типам и категориям соответствует их коэффициент — одни транспортные средства оказываются в ДТП чаще, чем другие.
- Территория. Если город большой и населённый, то вероятность аварии больше, чем в маленьком. Стоимость страховки определяется территориальной привязкой, так что во всех регионах назначается свой тариф, который предусматривает закон об ОСАГО.
- Опыт управления транспортными средствами. Разумеется, что умеющий водить человек попадёт в аварию с намного меньшей вероятностью. Немаловажен тут и возраст шофёра.
Как второстепенные показатели стоит отметить следующие:
- Технические данные транспортного средства;
- Время его страхования;
- Были ли аварии раньше и если да, то кто был виновной стороной.
ОСАГО формула расчёта, верная расшифровка всех коэффициентов
Цена полиса и все ограничения по тем или иным тарифам регулируются на государственном уровне.
При знании конечной формулы расчёта тарифа на ОСАГО нетрудно лично рассчитать стоимость полиса. С учётом каждого момента и ситуации можно уменьшить стоимость страховки и значительно сэкономить.
Формулы следующие.
Для физ. лиц и индивидуальных предпринимателей: Т = ТБ умножить на КТ умножить на КБМ умножить на КВС умножить на КО умножить на КМ умножить на КС умножить на КН.
Для юридических лиц: Т = ТБ умножить на КТ умножить на КБМ умножить на КО умножить на КМ умножить на КС умножить на КН умножить на Кпр. КО равняется 1.87.
Расшифровка сокращений выше следующая:
Т — общая стоимость страховки;
ТБ — базовый тариф, в котором значение соответствует какому-либо типу ТС (см. ниже Таблицу 1).
КТ — коэффициент для территории, где рассматриваемый транспорт прошёл регистрацию;
КБМ — а это т. н. Бонус-Малус (то есть имели ли место ситуации страховых выплат во время действия бывших ранее договоров с ОСАГО. Попросту, если человек долго ездил без аварий, то в случае, если авария всё-таки произойдёт, ему заплатят значительно больше);
КВС — определяет возраст водителя и его стаж (см. ниже Таблицу 2).
КО — коэффициент данных о количестве водителей, имеющих право управлять этим транспортом (см. ниже Таблицу 3).
КМ — коэффициент мощности двигателя транпорта (а это смотреть в Таблице 4).
КС — коэффициент периода пользования транспортом (Таблица 5).
КН — коэффициент наличия нарушений, который предусматривается пунктом 3 статьи 9 ФЗ об ОСАГО (6 Таблица).
Информация о базовом тарифе
Коэффициент на базовый тариф остаётся неизменным во всех областях и регионах. Величина тарифа определяется характеристиками транспорта, такими, как:
- Его грузоподъёмность;
- Вместимость пассажиров.
Благодаря этому у всякого транспорта есть базовый тариф, который не может меняться по желанию страховых компаний.
Территориальный тариф
Этот тариф определяется принадлежностью транспортного средства к тому или иному региону страны. Его показатели сильно зависят от размера населённого пункта:
- Если речь про крупный город (миллион жителей и больше) — тариф высокий;
- Если мелкий город меньше 1 млн. жителей — он ниже.
Например, в Санкт-Петербурге коэффициент равняется 2, а в Ленинградской области всего 1.7.
Бонус-Малус
Такой тариф позволяет получить скидку, если вы достаточно долго не попадали в аварии. Следует помнить, что такой бонус присваивают лишь шофёру, а на транспортное средство он ни при каких обстоятельствах не рассчитывается.
Возраст — опыт
Здесь коэффициент определяется так:
- Максимальный возраст — без ограничений;
- Если большой возраст и долгий стаж — то КВС снижается.
Ограничение
КО считается по количеству шофёров, которые заносятся в договор: или ограниченный полис (тогда заносится до пяти человек), или же неограниченный.
Периодичность
Нередко люди оформляют ОСАГО лишь на время пользования своим транспортом. Для их удобства используется сезонный полис, который и предусматривает минимальный срок на время действия страховки.
Таблица 1. ТБ по категории ТС
| Категория ТС | Тариф, руб. | |
| Min | Max | |
| Мотоциклы, мопеды, транспорт категории «А», «М» | 694 | 1407 |
| Легковой транспорт физ. лиц, категория «В» и «ВЕ» | 2 746 | 4 942 |
| Легковой транспорт юр. лиц, категория «В» и «ВЕ» | 2 058 | 2 911 |
| Легковой транспорт категория «В» и «ВЕ», который используется в качестве такси | 4 110 | 7 399 |
| Грузовой транспорт, категория «С», массой до 16 тонн | 2 807 | 5 053 |
| Грузовой транспорт, категория «С», массой более 16 тонн | 4 227 | 7 609 |
| Автобус, категория «D», «DE» с числом пассажирских мест до 16 | 2 246 | 4 044 |
| Автобус, категория «D», «DE» с числом пассажирских мест более 16 | 2 807 | 5 053 |
| Автобус, категория «D», «DE», которые используются как такси или с целью перевозки людей | 4 110 | 7 399 |
| Троллейбусы | 2 246 | 4 044 |
| Трамваи | 1 401 | 2 521 |
| Трактора и иная самоходно дорожно-строительная техника | 899 | 1 895 |
Таблица 2. КВС – соотношение возраста и опыта шофёра
| количество
лет |
Стаж | |||||||
| 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | Больше 14 | ||
| 16 -21 | 1,87 | 1,66 | ||||||
| 22 -24 | 1,77 | 1,04 | ||||||
| 25 -29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1,01 | ||||
| 30 -34 | 1,63 | 0,96 | ||||||
| 35 -39 | 0,99 | 0,96 | ||||||
| 40 -49 | 0,96 | |||||||
| 50-59 | ||||||||
| Более 59 | 1,6 | |||||||
Таблица 3. КО – лица, допускающиеся к вождению ТС
| Количество лиц, допускающихся к управлению ТС | Коэффициент |
| Если количество людей, управляющих транспортом, ограничено | 1 |
| Если какие-либо ограничения на число людей, которые могли управлять машиной, отсутствуют | 1.8 |
Таблица 4. ТМ – значение по мощности двигателя ТС
Тут стоит сделать небольшую оговорку. Как правило, в паспорте машины мощность пишут в киловаттах, а чтобы рассчитывать коэффициент, надлежит знать лошадиные силы, для перерасчёта применяется простая формула: 1 киловатт равняется 1, 35962 лошадиных сил.
| Мощность двигателя (лошадиных сил) | Коэффициент |
| До 50 | 0.6 |
| 50-70 | 1 |
| 70-100 | 1.1 |
| 100-120 | 1.2 |
| От 120 и до 150 | 1.4 |
| Больше 150 | 1.6 |
Таблица 5. КС – использование ТС
| Срок использования ТС (в месяцах) | Коэффициент |
| 3 | Коэфф. 0.5 |
| 4 | Коэфф. 0.6 |
| 5 | Коэфф. 0.65 |
| 6 | Коэфф. 0.7 |
| 7 | Коэфф. 0.8 |
| 8 | Коэфф. 0.9 |
| 9 | Коэфф. 0.95 |
| 10 и более | Коэфф. 1 |
Таблица 6. КН – наличие нарушений
| Какое правонарушение имело место | Множитель |
| Дача заведомо ложных показаний | 1.5 |
| Оставление места ДТП | |
| Вождение в нетрезвом состоянии | |
| Намеренное совершение ДТП | |
| Нахождение на месте водителя без разрешения в договоре |
Примеры расчётов
Как пример можно привести расчёт стоимости ОСАГО для легкового автомобиля категории B физического лица возрастом в 22 года и со стажем вождения в 2 года. Транспорт прошёл регистрацию в г. Белгород, страховые возмещения не оплачивались, машиной пользовались другие люди. Мощность этого транспорта составляла 80 лошадиных сил, им пользовались 6 месяцев. Нарушений не было.
Расчёты, напомним, происходят по такой формуле: Т= ТБ умножить на КТ умножить на КБМ умножить на КВС умножить на КО умножить на КМ умножить на КС умножить на КН.
Теперь нужно подставить необходимые значения:
Т = 3432 умножить на 1.3 умножить на 0.95 умножить на 1.87 умножить на 1 умножить на 1.1 умножить на 0.7 .
Как результат, стоимость ОСАГО в данном случае получится равной 6103,05 российских рублей.
Это может показаться достаточно сложным и пугающим для неопытного человека, но на деле всё достаточно просто. Во-первых, существуют онлайновые калькуляторы, оптимизирующие многие процессы проверки и расчёта. Во-вторых, имеются даже видеозаписи, наглядно рассказывающие, как самостоятельно рассчитать ОСАГО, как, например, вот это видео от Артёма Алымова:
Вы можете посмотреть его и поучаствовать в обсуждении вместе со всеми желающими, а также прямо там имеются и ссылки на полезные онлайновые калькуляторы.
Как можно получить скидку на страховой полис?
Разумеется, любой водитель будет рад сэкономить. В страховом договоре указываются случаи, когда коэффициент может понижаться на несколько пунктов. За езду без аварий в прошедший год можно иметь скидку — 5%. Как следствие, чем больше лет не было дорожно-транспортных происшествий, тем сильнее будет и процент скидки и понижается коэффициент КБМ. Но при покупке новой машины подобная скидка сохраняется.
А какой может быть самая большая скидка на полис ОСАГО? Максимум скидки за безаварийность может достигать 50%. Но для ее достижения шофёр должен добросовестно ездить больше 10 лет. Здесь стоит предостеречь — некоторые недобросовестные страховщики считают иначе. Нередко можно увидеть около МРЭО микроавтобусы и стационарные вагончики, предлагающие полисы ОСАГО со скидкой до 40%. Здесь важно понимать — это не по закону!
Когда заключается новый либо продляется существующий договор по обязательному страхованию (АГО), страховщик должен проверить убыточность всех вписанных в полис водителей, пользуясь общей информационной системой. Конечно, страховщик-посредник просто не может представить ту скидку, которую заявляет, на законных основаниях. Чаще всего просто-напросто продаётся полис ОСАГО обанкротившейся фирмы, а то и вовсе поддельный. Ни одна страховая компания по такому полису не выплатит, и возмещение нанесённого ущерба будет лишь на виновнике дорожно-транспортного происшествия.
Вывод
Каждый шофёр обязан иметь с собой страховой полис ОСАГО. Не следует забывать, что его отсутствие чревато штрафом от 500 и до 800 российских рублей. В редких случаях, впрочем, этого штрафа удаётся избежать и просто делается строгое предупреждение. Но порядок лучше не нарушать.
Справка: для вычислений имеется базовый тариф, стоимость такого тарифа в зависимости от всех приведённых выше факторов идёт от 870 до 6300 рублей. Главные параметры здесь — это категория транспорта, его тоннаж и количество доступных мест для пассажиров.
Если же подводить итоги относительно главной темы статьи — расчёта суммы страховки, то стоит сделать в заключение важную заметку. Из выше написанного вполне очевидно, что величина страховки не определяется ни маркой машины, ни годом выпуска и т. д. Подобные вопросы (марка машины, год её выпуска, модель, зачастую даже семейное положение человека) нередко могут задавать страховые компании, но в таком случае стоит проявить бдительность: эти параметры не помогут определить стоимость полиса, а просто являются предлогом для страховщиков при навязывании откровенно лишних услуг (например, КАСКО и страхование жизни и здоровья), а также помогают им собирать и систематизировать информацию о клиентах.
Самостоятельный расчет стоимости полиса ОСАГО: проверяем страховщиков перед покупкой
Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для покупки полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО.
Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п. (Указание Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У “О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств”; далее – Указание).
Рассчитаем стоимость страхового полиса ОСАГО для водителя 33 лет, зарегистрированного в Москве и имеющего водительский стаж с 2000 года. Страховать он будет легковой автомобиль категории В с мощностью двигателя 148 л.с., ездить на нем собирается один. В качестве такси автомобиль использоваться не будет. Ни одной аварии по своей вине раньше водитель не допускал.
Расчет страховой премии производится по формуле:
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, где:
ТБ – базовый тариф. Указание закрепляет “вилку” базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Страховые компании самостоятельно выбирают наиболее приемлемый для них размер тарифа в установленном диапазоне для каждого вида транспортных средств, после чего обязаны опубликовать его на своем официальном сайте в течение трех дней со дня утверждения (п. 1 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования). Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (п. 3 ст. 8 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”; далее – закон об ОСАГО).
Для транспортных средств категорий “В” и “ВЕ”, принадлежащих гражданам либо ИП и не используемым в качестве такси, минимальный базовый тариф равен 3432 руб., максимальный – 4118 руб. Для расчета будем применять максимальный размер тарифа (4118 руб.).
КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту прописки (или временной регистрации) собственника автомобиля. Для Москвы этот коэффициент составляет 2, для Санкт-Петербурга – 1,8. Максимальный коэффициент (2,1) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,6) – для Симферополя, Севастополя, Байконура и т. д. (с полным перечнем коэффициентов этого вида можно ознакомиться в п. 1 Приложения 2 к Указанию).
КБМ – так называемый коэффициент “бонус-малус”. Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Водителя из нашего примера отличает безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа – поэтому коэффициент “бонус-малус” у него будет максимальным (0,5), что соответствует 13-му классу. Проще говоря, полис ОСАГО он сможет купить со “скидкой” в 50%.
Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной системе, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года. На своем сайте РСА подчеркивает, что не уполномочен вносить какие-либо изменения в систему – все данные заносятся в нее страховыми компаниями, что является их обязанностью. Если информация о КБМ конкретного водителя в базе отсутствует, следует обратиться с претензией к страховщикам, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО. В случае, если это не даст желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обращение может быть направлено в электронном виде через интернет-приемную Банка России по адресу www.cbr.ru.
КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно – КВС составит в этом случае 1,8.
В нашем примере этот коэффициент будет равен 1 (табл. 1).
Таблица 1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (п. 4 Приложения 2 к Указанию)
Возраст и стаж водителя транспортного средства
До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно
Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно
Какие коэффициенты применяются при расчете ОСАГО
Какие коэффициенты ОСАГО играют роль при формировании стоимости. Как влияет каждый из коэффициентов на конечную стоимость полиса.
Перечень понижающих и повышающих коэффициентов
П риобретение нового автомобиля – всегда радостное событие в жизни каждого водителя. Но вскоре возникает проблема оформления страхования автогражданской ответственности, и эта процедура должна повторяться каждый год согласно нашему законодательству.
Страхование ассоциируется с высокими тратами, но не все автовладельцы знают, что сумма исчисляется в зависимости от различных повышающих или понижающих коэффициентов. Во избежание лишних трат, следует научиться ориентироваться, как правильно рассчитать стоимость полиса ОСАГО. Иначе автолюбители рискуют заплатить крупные суммы от незнания полагающихся им скидок.
Как рассчитывается стоимость ОСАГО
В свое время Центробанк установил сетку базовых тарифов, распространяющихся на определенную категорию автомобилей и иного транспорта, с учетом особенностей как самого автосредства, так и владельца. Эта сетка является основой исчисления конечной стоимости. Тариф – установленная плата для определенной категории транспортных средств. Эта сумма варьируется от применения определенных характеристик и коэффициентов. К примеру, на базовый тариф повлияет, кто владеет автомобилем – юр. лицо или физ. лицо. На основную сумму значительно оказывает влияние возраст водителя, стаж вождения, наличие ДТП в истории, также имеет значение сезонность эксплуатации автомобильного средства и наличие прицепа.
Онлайн расчет стоимости ОСАГО
Самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО для физических и юридических лиц вы можете с помощью калькулятора ОСАГО, который рассчитает стоимость по 9 топовым страховым. Просто внесите необходимые данные и совершите рассчет. Расчет не займет более 2 минут.
Конечная стоимость ОСАГО
Для получения конечной цены полиса страхования нужно базовый тариф умножить на различные коэффициенты. Их значения рассматриваются индивидуально для определенного случая. Коэффициенты существуют не только уменьшающие, но и повышающие. Эти значения не придумываются, они четко регламентированы в законодательном порядке и урегулированы. Ознакомиться с коэффициентами можно в специальной таблице, указанной в приложении к Указанию ЦБ РФ 3384-у.
Какие существуют расчетные коэффициенты
Коэффициент территории (Кт). Это значение присваивается определенному региону или субъекту федерации, значение определяется в зависимости от места регистрации по документу гражданина РФ или по месту регистрации в качестве налогоплательщика. Подразумевается, что автовладелец осуществляет передвижение в рамках этого региона.
Коэффициент «бонус-малус» (КБМ). Напрямую связан с историей вождения владельца транспорта: осуществлялись ли ранее компенсационные выплаты.
Возрастной коэффициент (КВС). Более возрастной и опытный водитель получит полис ОСАГО за меньшую цену.
Коэффициент количества лиц, допущенных к управлению автомобилем (КО). Существует страховка открытого типа, когда любой желающий, имеющий право управления автомобилем, может сесть за руль. Или закрытая страховка, ограничивающая количество водителей. Открытый тип, как правило, стоит дороже.
Коэффициент мощности двигателя (КМ). Исчисляется в зависимости от купленного транспортного средства и его характеристик.
Коэффициент страхового периода (Кс). Этот показатель прямо пропорционален времени использования автосредства. Если время ограниченно, то есть имеется сезонность использования, то применяется данный параметр.
Коэффициент выявленных нарушений (КН). В данном случае речь идет о повышающем коэффициенте, поэтому водители-нарушители за страхование автоответственности заплатят больше. (согласно п.3 ст.9 ФЗ «Об ОСАГО»).
Коэффициент наличия прицепа (КП). Страхование автомобилей, оснащенных прицепом, выйдет дороже.
Данный параметр присваивается отдельно каждому субъекту Российской Федерации на основании особенностей региона. Первым делом оказывает влияние транспортная обстановка, населенность территории «подразумеваемого» использования автомобиля или иного средства передвижения. В малочисленных городах меньшее количество автомобилей, и, соответственно, меньшее количество ДТП и прочих аварий. Для таких населенных пунктов коэффициент меньше единицы, а значит он будет понижать конечную стоимость. В густонаселенных городах ситуация противоположная.
Регион определяется по документу гражданина РФ. Если владелец зарегистрирован в Москве, то коэффициент будет рассчитан для Москвы, несмотря на отличие фактического адреса проживания. Для юридических организаций и индивидуальных предпринимателей подход иной. Коэффициент устанавливается по региону, в котором была произведена регистрация в качестве плательщика налогов.
Наименьшим значением считается 0,6. Оно присвоено некоторым республикам, например, Саха, Калмыкия, Бурятия, Ингушетия, Дагестан и некоторым другим регионам. Наибольшее значение (2,1) присвоено Мурманску, Челябинску. Коэффициент, равный 2, присвоен Казани, Москве, Сургуту и Тюмени.
Интересное название этого параметра подразумевает наличие или отсутствие в истории водителя аварийных ситуаций. Если владелец авто или иной водитель водит аккуратно, соблюдая правила дорожного движения, то этот коэффициент для него станет меньше единицы, и конечная стоимость уменьшится. Если за водителем числятся нарушения, то коэффициент увеличит стоимость полиса обязательного автострахования.
Как же учитывается безаварийность езды? Анализируется год, предшествующий приобретению полиса ОСАГО. При отсутствии ДТП водитель получает скидку в размере 5%. Важно отметить, что учитываются только те ДТП, в которых владелец транспортного средства считается виноватым, и его страхования компания осуществила выплату компенсаций пострадавшим.
Законом установлено 15 классов вождения. Водитель-новичок, только что получивший года, считается представителем 3 класса, где коэффициент равен единице. Со следующего года он может получить либо скидку в размере 5% и 4 класс (коэффициент станет равным 0,95), либо коэффициент увеличится до 1,55. Все параметры указаны в соответствующих таблицах.
- Показатель возраста и водительского стажа
В водительском удостоверении обязательно указывается дата рождения водителя и дата выдачи этого документа. Страховые компании в соответствии с таблицами применяют нужные коэффициенты. В данном случае с годами значение коэффициента будет постепенно уменьшаться вместе с конечной ценой на страхование. Молодые водители до 22 лет получают значение параметра, равное 1,8. При достижении двадцатидвухлетнего возраста параметр станет равным единице.
- Коэффициент числа водителей
Существует два типа полиса ОСАГО. Один из них – открытый. В таком случае управлять автомобилем может любой человек, имеющий водительские права. Закрытый тип страховки подразумевает ограниченное число лиц, допущенных до управления автомобилем. Открытый тип полиса обойдется дороже, так как в таком случае применяется коэффициент, равный 1,8.
Мощность двигателя указана в техническом паспорте автомобиля. Чем мощнее новоприобретенное авто, тем больше увеличится стоимость полиса ОСАГО. Все значения можно посмотреть в таблице. При применении данного параметра цена может также и снизиться, например, при страховании автомобилей с двигателем в 50 лошадиных сил. Мощность сверх 100 лошадиных сил коррелирует с коэффициентом, равном 1,2. Наибольшее значение применяется для автомобилей с мощностью в 150 лошадиных сил и более.
При использовании этого параметра подразумевается срок использования средства. Для легковых машин, как правило, этот период составляет год. Затем наступает новый период. Допускается оформление страховки на меньший период в зависимости от целей. Здесь важно понимать, что машина может использоваться только в застрахованный период. А вот для специальной техники имеет значение сезонность. Например, снегоуборочные машины эксплуатируют зимой/весной, поливальные – весной/летом.
Наличие прицепного средства значительно повышает аварийность на дорогах. Именно поэтому используется повышающий коэффициент. Для такого транспорта в договоре ставится специальная отметка. При расчете присоединяется еще один показатель – грузоподъемность транспортного средства. Чем больше грузоподъемность, тем большее значение присваивается коэффициенту.
В понятии коэффициента нарушений речь идет не о нарушения правил дорожного движения, а о других ситуациях.
К таковым относятся:
1. Сообщение заведомо ложной информации с целью уменьшения конечной стоимости полиса ОСАГО.
2. Водитель имел отношение к возникновению страхового случая или содействовал лицам с целью повышения компенсационной выплаты.
3. Водитель покинул место аварии, не дождавшись сотрудников ГИБДД или страховой компании.
4. Разрешил управлять машиной лицам, не имеющим водительского удостоверения или не указанных в страховом полисе.
5. Водитель допустил иные обстоятельства, которые привели к искажению условий страхования.
Такие владельцы автомобилей и водители коэффициент получат в размере 1,5.
Конечная цена полиса рассчитывается автоматически, при помощи специальных калькуляторов. Найти их можно на сайтах компаний, занимающихся страхованием.
Видео
Тарифы и коэффициенты полиса ОСАГО
Цена полиса ОСАГО складывается из тарифов и коэффициентов, законодательно установленных государством. Никакие страховые компании не могут завысить или уменьшить стоимость страховки.
Законодательно запрещены любые скидки во время покупки полиса.
Таким образом, стоимость ОСАГО и любые ограничения по выплатам регулируются только государством.
Это необходимо для установления низкой стоимости страховки и гарантированных выплат при наступлении ДТП.
Максимальная сумма выплаты составляет:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.
Без полиса ОСАГО ни один водитель не может ездить на автомобиле (за это можно схлопотать штраф), не может поставить авто на учёт в ГИБДД. Полис должен быть всегда при себе, вместе с водительским удостоверением.
Любой водитель, садящийся за руль автомашины, должен быть вписан в полис или в полисе должна стоять отметка, что число водителей не ограничено.
По какой формуле рассчитывается ОСАГО?
Формула ОСАГО – это базовый страховой тариф, который умножается на различные коэффициенты. Сам базовый тариф, а также коэффициенты зависят от довольно многочисленных факторов.
Зная текущие тарифы ОСАГО, их структуру, повышающие и понижающие коэффициенты и их порядок применения, всегда можно самостоятельно рассчитать полис или хотя бы понять, из чего складывается та или иная сумма, озвученная страховщиком или появившаяся на онлайн-калькуляторе.
Сейчас страховые тарифы ОСАГО не такие сложные, как несколько лет назад, поэтому сумму можно высчитать буквально за несколько минут.
Обычная полная формула для расчета стоимости полиса выглядит так:
П = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП,
- ТБ — Базовый тариф;
- КТ — Территориальный коэффициент;
- КБМ — Коэффициент бонус-малус;
- КВС — Коэффициент возраст-стаж;
- КО — Ограничивающий коэффициент;
- КМ — Коэффициент мощности двигателя;
- КС — Коэффициент сезонности;
- КН — Коэффициент нарушений;
- КП — Коэффициент срока страхования.
Далее в статье мы подробно рассмотрим каждую составляющую этой формулы.
Дороже всего покупка полиса обойдется молодым водителям, любящим мощные авто, живущим в крупных городах.
Дешевле – опытным водителям со стажем безаварийного вождения больше 10 лет, проживающим в убыточных регионах.
Базовый тариф (ТБ)
Стоимость полиса ОСАГО неодинакова для разных регионов и автомашин и зависит от тарифов и коэффициентов.
Базовые тарифы обязательны для всех регионов России и зависят от типа транспортного средства. Никакая страховая компания не может изменить этот тариф.
Мотоциклы, легковые автомобили, грузовые автомобили, автобусы, трамвай, троллейбусы, трактора – каждый вид транспорта в зависимости от тоннажа, количества пассажирских мест имеет свой стандартный тариф.
Для легковых автомобилей категории В тариф различается по принадлежности физлицу или юридическому лицу.
Так, обычный легковой автомобиль, принадлежащий конкретному автовладельцу, будет рассчитан по базовому тарифу 1980 руб.
Такой же автомобиль, но принадлежащий ООО, уже будет рассчитываться от 2375 руб.
Этот же автомобиль, но эксплуатирующийся в качестве такси, рассчитывается от тарифа 2965 руб.
Базовый тариф не изменялся с 2004 года.
Или почитайте в ЭТОЙ статье о правилах оформления ОСАГО.
Территориальный коэффициент (КТ)
Цена страховки ОСАГО меняется по регионам. Этот коэффициент может серьезно повлиять на окончательный расчет. Он варьируется от 1,5 до 2 и зависит от территории преимущественного использования транспортного средства.
Для частного автовладельца — это место регистрации, для юрлиц – место юридической регистрации организации.
Наиболее высокий коэффициент в городах-мегаполисах с активным движением, где наиболее высокая концентрация ДТП.
Например, по Москве, Казани, Перми, Якутску, Челябинску этот коэффициент соответствует 2, а по Московской области 1,7. В Санкт-Петербурге территориальный коэффициент 1,8, а в Ленинградской области 1,6.
В ближайшем будущем планируется изменение территориальных коэффициентов, и вполне возможно, что они поднимутся для убыточных по ОСАГО регионов до 2,5.
Так, в Мурманске тариф, возможно, поднимется до 2,5, в Челябинске и в Иваново до 2,4, в Москве скорее всего останется без изменений.
Так как для мощных автомобилей определяются высокие ставки, которые еще и увеличиваются от регистрации в городе, то весьма существенной экономией для автовладельца может стать оформление автомобиля, особенно грузовика или внедорожника, на родственника, проживающего в области.
Для малых городов рассчитывается невысокий территориальный коэффициент ОСАГО, что значительно снижает стоимость страхового полиса.
Сейчас составлены специальные таблицы коэффициентов территории ОСАГО, по которым можно узнать размеры корректировок для вашего региона.
Коэффициент бонус-малус (КБМ)
Коэффициент бонус-малус, или скидка за долгую безаварийную езду, существенно влияет на стоимость полиса. Коэффициент бонус-малус (по-другому – класс) присваивается на основании наличия/отсутствия выплат по предыдущему полису ОСАГО.
Коэффициент «бонус малус» присваивается конкретному водителю, а не автомобилю, поэтому замена автомобиля или страховой компании роли в изменении класса не играет.
Класс повышается или понижается только по прошествии полного года со времени заключения предыдущего полиса.
Скидка рассчитывается на основании предыдущих полисов, которые закончились не раньше чем за год до оформления нового.
Скидка сохраняется и при смене страховой компании, однако здесь необходимо, чтобы перерыв был не больше года, в противном случае автовладелец получает базовый 3 класс.
Если водитель за этот год стал виновником аварии, то применяется повышающий коэффициент. После ДТП новый полис ОСАГО подорожает для него на 50%.
За каждый год, который водитель проездил без ДТП, произошедших по его вине, при оформлении следующего полиса он получает 5%-ную скидку.
Если договор оформляется впервые, то водитель получает третий класс с коэффициентом 1. Значит, 3 года безаварийной езды поощряются 15 % скидки. Максимальная скидка КБМ соответствует 50 % за 10 лет безаварийной езды.
Но, если в ОСАГО вписаны несколько водителей, имеющих право на управление ТС, и один из них, например, имеет наименьшую скидку в 5% (отец вписывает сына, который недавно водит авто), то КБМ рассчитывается по самой минимальной скидке.
Поэтому аккуратным водителям, имеющим большой стаж, не совсем выгодно вписывать в полис ОСАГО водителей с низким коэффициентом КБМ.
От КБМ зависит класс водителя. Для этого существует специальная таблица.
Если у автовладельца раньше был 5 класс (КБМ = 0,9) и по его вине происходит ДТП, то в следующем году он может рассчитывать только на третий класс с КБМ, соответствующим единице.
Если же он и этот год проездил безаварийно, то его ожидает более высокий 6-ой класс.
Чтобы автовладелец не скрыл от страховщика свою страховую историю (за что, кстати, полагается штраф), с 1 января 2013 года при выписке полиса ОСАГО страховщик делает обязательный запрос КБМ из базы АИС РСА (Российский союз автостраховщиков).
База РСА постоянно растет и охватывает уже довольно большой круг водителей. Система включает около 100 миллионов договоров, которые заключались за последние 2 года.
Каждый страховщик в течение пятнадцати дней после заключения договора обязательно передает о нем информацию в базу РСА.
Коэффициент возраст-стаж (КВС)
Ограничений по максимальному возрасту не существует. Но чем больше возраст и чем больше стаж, тем ниже этот коэффициент при оформлении ОСАГО.
Например, начинающий водитель до 22 лет со стажем вождения до трех лет имеет довольно высокую вероятность попасть в ДТП, поэтому его КВС будет равен 1,8.
Здесь существуют две барьерные цифры: возраст до 22 лет (включительно) и стаж вождения до трех лет. Стаж вождения рассчитывается от даты получения прав.
Поэтому, чем раньше получены права водителем, тем больше будет его стаж к моменту оформлению первого полиса.
Если в полисе вы указываете конкретное число водителей, допущенных к управлению, то к расчету стоимости полиса принимается наиболее высокий коэффициент.
Причем, если кто-то из водителей слишком молод или имеет небольшой стаж вождения, стоимость страховки сильно возрастает. Если же круг лиц, допущенных к управлению, не ограничен, то коэффициент будет равен единице.
Ограничивающий коэффициент (КО)
Этот коэффициент имеет два значения. Если на автомобиле будут ездить, кроме вас, жена, дочь, сын, зять и т.п., то можно вписать в страховку до пяти человек и стоимость страховки от этого не изменится. При этом все они вносятся в полис поименно.
Если вы не знаете, кто может очутиться за рулем вашего авто, и допускаете такую возможность, коэффициент в таком случае возрастет до значения 1,8.
Необходимо отметить взаимосвязь этого коэффициента с предыдущим.
Хотите узнать, зачем нужна расширенная страховка ОСАГО, и как её оформить?
Или почитайте в ЭТОЙ статье о том, что делать при отказе страховой компании в выплате.
А здесь вы узнаете, какие документы нужны для прохождения техосмотра: //auto/a-info/dokumenty-dlya-tekhosmotra.html
Коэффициент мощности двигателя авто (КМ)
Мощность автомобиля можно узнать в ПТС или в свидетельстве о регистрации. При расчете ОСАГО этот коэффициент подбирается в зависимости от мощности, указанной в лошадиных силах.
Если мощность указана в киловаттах, то производится перерасчет исходя из соответствия: 1кВт=1,35962л.с.
Здесь все просто: чем выше мощность, тем больше коэффициент.
Коэффициент сезонности (КС)
Довольно большое число автолюбителей водят автомобиль сезонно – только в теплое время года. К ним относятся люди, эксплуатирующие своего железного коня в дачный сезон и консервирующие авто на зиму. Сюда же можно отнести случаи многомесячных командировок.
Многие из них не хотят переплачивать ОСАГО за время, когда они не водят автомобиль, и оформляют т. н. сезонный полис.
Законодатель дает возможность оформить полис на любой срок от трех месяцев. Хоть на 4 месяца, хоть на 8.
Основной коэффициент, единица, начинает рассчитываться от срока в десять месяцев. При расчете более короткого ОСАГО есть небольшая экономия.
Коэффициент нарушений (КН)
Коэффициент нарушений 1,5 применяется в случаях, оговоренных законом.
Это так называемые грубые нарушения:
- сообщение заведомо ложных сведений;
- умышленное содействие наступлению ДТП;
- вождение в состоянии опьянения;
- оставление места ДТП;
- нахождение за рулем водителя, не вписанного в полис ОСАГО.
Все случаи описаны в ФЗ «Об обязательном страховании».
Однако есть возможность обнулить свою страховую историю, скрыть которую уже не удастся простой сменой страховой компании.
По закону страховая история ведется на водителя, который управляет машиной, и обнуляется, если в течение года водитель не вписан ни в какой полис ОСАГО.
Поэтому, если водитель — не собственник автомобиля, можно попросить собственника заключить договор без указания конкретных лиц, допущенных к управлению.
В этом случае водитель будет водить машину и не будет вписан в ОСАГО. А через год его история обнулится.
Если же водитель – собственник, в этом случае либо придется действовать по букве закона, либо переписать авто на родственника, а самому ездить по доверенности.
Коэффициент срока страхования ОСАГО (КП)
Этот коэффициент варьируется от показателя 0,2 до 1 и применяется лишь в некоторых случаях, например при движении ТС транзитом или для иностранцев.
Вот собственно и все. Как видите, ничего сложного в расчете стоимости полиса ОСАГО нет.
Загрузка...
