Что такое суброгация в страховании ОСАГО?
Avtodoks.ru

Автомобильный юрист

Что такое суброгация в страховании ОСАГО?

Грозит ли суброгация по ОСАГО виновнику ДТП? В каком случае опасаться и как действовать?

Собственник авто может столкнуться с неизвестными для него терминами при заключении договора обязательного страхования. К числу таких терминов относиться суброгация и регресс. Страхователю важно понимать не только саму суть данных терминов, но и существующую между ними разницу, а также уметь различать эти два понятия на практике. Что из себя представляет суброгация, в чем отличие суброгации от регресса? На эти и другие вопросы мы ответим в нашей статье.

Что это такое?

В страховании под термином суброгация понимается переход права требования компенсации от пострадавшего к СК, которая в свою очередь оплачивает компенсацию по договору ОСАГО. Правила и порядок суброгации регулирует ст. 965 ГК РФ. Что из себя представляет суброгации легче объяснить на конкретном примере. Например произошла авария на дороге, в которой есть как потерпевший так и виновник.

Потерпевший имеет полис КАСКО. В этом случае потерпевший может обратиться с требованием о компенсации как в СК, так и к виновнику ДТП. В данном случае законодательство право пострадавшего на компенсацию причиненного ему ущерба не ограничивает. Потерпевший обращается в СК с которой у него заключен договор и получает положенную ему компенсацию ущерба. После того как СК произведет выплату компенсации к ней переходит право на возмещение ущерба, которое изначально имел пострадавший к виновному лицу.

Таким образом происходит как бы замена пострадавшего лица, а именно пострадавшего в ДТП заменяет СК оплатившая ему компенсацию причиненного ущерба. Суброгации стоит опасаться лишь в том случае, если у второго участника ДТП есть страховка, которая защищает его имущество.

Отличия от регресса

Многие юристы считают, что суброгация является разновидностью регресса.

Право на суброгацию не может являться самостоятельным как в случае применения регрессных требований. Безусловно, что суброгация, что регресс – это права которыми в праве воспользоваться СК. То есть, если говорить простым языком, пострадавший обращается в СК, которая выплачивает ему компенсацию причиненного ущерба и уже после этого вступает в свои права либо суброгации, либо регресса. Но в чем же тогда разница этих двух понятий?

Разница между суброгацией и регрессом заключается в следующем:

  • Выставить виновному лицу регрессные требования СК может, если страховая оплатила ущерб нанесенный виновником. И если виновником в данном случае были допущены существенные нарушения в отношении заключенного с СК договора, что в свою очередь и привело к страховому случаю (узнать о том, что считается страховым случаем при ДТП по ОСАГО, можно здесь).
  • А понятие суброгация подразумевает собой возникновение у СК права требования оплаченной ею компенсации ущерба причиненного имуществу пострадавшего в ДТП. При суброгации объем требований СК будет ограничено той суммой, которую она выплатила пострадавшему.
  • Еще одной чертой, которая отличает регресс от суброгации является срок требования. При регрессных требованиях срок будет исчисляться с момента наступления страхового случая, а при суброгации напротив с момента выплаты возмещения потерпевшему.

Собственнику авто, который не имеет специальных знаний и плохо разбирается в терминологии, которую используют в своей работе сотрудники СК, очень трудно разобраться, что из себя представляют эти два понятия. Бывает, что даже сотрудники СК допускают ошибки в трактовании данных понятий. Именно поэтому при заключении договоров страхования следует внимательно ознакомиться с их содержимым, а если что-то не понятно обращаться за помощью к компетентным специалистам.

Возможно ли применение по полису автогражданской ответственности?

Суброгации не может быть по ОСАГО, так как это требования СК потерпевшей стороны, которое покрывается страховой организацией виновного лица по полису ОСАГО. Согласно действующему законодательству истребовать с виновного лица сумму, которой не хватает на восстановительный ремонт авто может лишь сам потерпевший .

Однако виновное лицо обязано будет оплатить ущерб, который был нанесен потерпевшему в том случае, если суммы страховой выплаты для этого не хватает. Также суброгация не может быть применена в том случае, если виновник по делу не установлен.

Условия возникновения

Право СК на суброгацию возникает в случае, если СК потратила на компенсацию большую сумму чем предусматривается полисом. Если у пострадавшего лица есть полис добровольного страхования КАСКО, то СК вправе потребовать с виновного лица средства, которые страховая затратила в качестве компенсации ущерба потерпевшему.

При этом абсолютно не важно есть ли у виновного полис ОСАГО или нет. Например, произошла авария на дороге, у потерпевшего лица есть полис КАСКО и поэтому он не требует компенсации полученного ущерба по ОСАГО. Ремонт его машины оплачивает СК по полису КАСКО.

В данном случае страховая организация имеет право потребовать с виновника ДТП те денежные средства, которые СК потратила на возмещение ущерба своего клиента (случаи, при которых СК может взыскать деньги с виновника ДТП по ОСАГО, мы рассматривали в этом материале). В том случае, если установлена лишь частичная вина, то с виновника, СК имеет право истребовать по суброгации лишь сумму, которая пропорционально размеру вины.

Особенности применения

Пострадавшая в ДТП сторона имеет право на получение компенсации причиненного ей ущерба. Будет ли применена к виновному лицу суброгация или нет зависит от следующих факторов:

  • От типа договора страхования (ОСАГО или КАСКО).
  • От того количества СК, которые задействованы в данном случае (у виновного и пострадавшего может быть как одна СК так и разные).
  • От суммы компенсационной выплаты.

В том случае, если у потерпевшего имеется полис КАСКО, то возмещение ущерба нанесенного виновником может быть оплачено СК по данному полису страхования. В том случае, если полиса КАСКО у пострадавшего нет, то сумму ущерба оплачивает либо СК виновного, либо потерпевшего по полису ОСАГО (вопрос о том, в какую СК обращаться за компенсацией по ОСАГО, в свою или в СК виновника аварии, мы рассматривали здесь).

Потерпевшему не важно какая организация оплатит причиненный ему ущерб. А вот для СК оплата компенсации ущерба это всегда убытки. Именно поэтому в случае когда страховая оплачивает ущерб нанесенный потерпевшему в ДТП по полису КАСКО, СК имеет право на обращение к СК виновного для компенсации понесенных страховой потерпевшего расходов.

СК виновника обязана произвести возмещение «убытков» понесенных страховой потерпевшего, а после имеет право на обращение к своему клиенту для того чтобы тот в свою очередь возместил ущерб СК с которой у него заключен договор страхования.

По ОСАГО максимально возможная сумма компенсации ущерба причиненного имуществу пострадавшего равняется 400 тыс.руб. Страховая организация виновного может прибегнуть к суброгации лишь в случае когда реальная сумма компенсационной выплаты выше установленного предела. В том случае, если компенсационная выплата причиненных виновником ДТП убытков осуществляется по автогражданке, то потерпевшей стороной в данном случае можно считать СК виновного лица.

В этом случае требования суброгации могут быть предъявлены к виновнику, но только в случае когда точно определена сумма. СК отправляет письменную претензию по адресу, который указан в договоре страхования. Суброгация содержит следующие обязательные составляющие:

  1. Обоснование и размер требуемой по суброгации суммы компенсации.
  2. Срок в течение которого должны быть осуществлены выплаты.

Как избежать?

Обезопасить себя от суброгации достаточно просто. Для этого необходимо чтобы ваша гражданская ответственность была застрахована на большую сумму. Для этого существует добровольное страхование такое как ДСАГО. Такая страховка может покрыть больший ущерб нежели ОСАГО. По ДСАГО вы можете сами выбрать сумму компенсации, от 600 тыс.руб. до 3 миллионов рублей. Добровольное страхование гражданской ответственности по полису ДСАГО будет неплохим дополнением к вашей автогражданке.

Предупреждение возможности претензии

Риск того, что СК предъявит к вам требования по суброгации может возникнуть лишь в двух случаях:

  • Вы являетесь виновником ДТП.
  • У потерпевшего есть полис КАСКО.

В том случае, если с вами произошло ДТП и вы виновник, а у пострадавшего есть КАСКО, следует незамедлительно принять меры, для того чтобы минимизировать риск того, что СК предъявит к вам требования суброгации. Не следует пускать ситуацию на самотек.

Правила поведения виновника в данной ситуации следующие:

  1. Не следует признавать свою вину так сказать для формальности.
  2. Не следует терять связь с пострадавшим. По возможности нужно узнавать о ходе оценки ущерба и способе его возмещения.
  3. Заявите в СК о том, что хотите присутствовать на оценке повреждений причиненных имуществу потерпевшего. Следует обязательно присутствовать на осмотре авто потерпевшего и по возможности пригласить туда своего независимого эксперта.
  4. Если вы несогласны с суммой ущерба, то стоит ее оспорить.
  5. В том случае, если есть сомнения в правильности оценки, следует попросить копию экспертизы и сделать свою независимую экспертизу.

Чаще всего требования по суброгации страховая организация выставляет через 2-2.5 года после ДТП, когда авто пострадавшего уже полностью восстановлено или вообще продано и в памяти виновного лица уже мало сохранившихся сведений о произошедшем ДТП. Поэтому следует сохранять всю документацию хотя бы в течение 3 лет.

Можно ли не платить?

Если к вам уже предъявили требование по суброгации, то избежать выплат вы сможете в следующих случаях:

  1. Если вы докажете наличие полиса ОСАГО и потребуете от страховой оформившей данный договор страхования покрыть ущерб.
  2. Если виновник докажет свою невиновность.
  3. Если виновник докажет, что причиненный потерпевшему ущерб меньше чем насчитала страховая.
  4. Если прошел срок исковой давности (3 года).
  5. Если существуют нарушения со стороны страховой организации.

Все приведенные нами доводы вы можете приводить как на стадии досудебного урегулирования конфликта, так и после в суде.

Читать еще:  Как судиться со страховой компанией по ОСАГО?

Что такое суброгация в страховании по ОСАГО и как ее избежать

Мало кто из автолюбителей вникает в специфику отношений, которые возникают между участниками аварии, а также их страховыми компаниями. Многие уверены, что приобретение ОСАГО, ДСАГО или КАСКО убережет от любых неприятностей. В итоге лишь единицы знают, как себя вести, когда сталкиваются с суброгацией по ОСАГО — возмещением с виновника ДТП в пользу потерпевшего страховщика. При этом негативных последствий можно избежать. А еще есть способы снижения расходов, определенные правила поведения в таких ситуациях.

Что такое суброгация по ОСАГО и чем отличается от регресса

В страховании есть два очень похожих понятия — «суброгация » и «регресс». Первое переводится с латинского языка как «замена», а его определение и полное описание приведено в ст. 965 ГК РФ. Это понятие означает ситуацию, при которой страховщик, который выплатил компенсацию в результате ДТП своему страхователю, получает право потребовать возмещения понесенных убытков с виновника аварии. Такая схема может применяться только в случае страхования имущества, а на такие объекты как жизнь и здоровье она не распространяется.

Отличие регресса от суброгации заключается в том, что требования по первому варианту поступают к виновнику ДТП от его собственного страховщика. Такое право возникает у СК в ряде случаев, которые перечислены в ст. 12 Закона «Об обязательном страховании». При суброгации же виновник аварии получает требование на возмещение издержек от страховщика потерпевшей стороны.

Еще одно отличие в принципах исчисления срока исковой давности по этим понятиям. При суброгации отсчет начинается с даты произошедшей аварии. При регрессе за точку отсчета берется день выплаты компенсации потерпевшей стороне.

Когда может возникнуть суброгация

Суброгация возникает при выполнении двух условий:

  • компенсацию потерпевшей стороне выплачивала его собственная страховая компания, а не представитель виновника;
  • расходы страховщика превысили сумму, предусмотренную нормативами обязательного гражданского страхования.

Получается, что такая ситуация возможна, если у пострадавшего в ДТП водителя оформлено КАСКО. При этом наличие или отсутствие у виновника аварии ОСАГО никак не влияет на это право страховщика.

На практике это выглядит так. Произошел страховой случай и оказалось, что у потерпевшей стороны есть действующая страховка КАСКО. Он решает не обращаться за возмещением по ОСАГО, а направляется в свою СК, которая обязана выполнить ремонт его авто в рамках суммы договора. В результате у страховщика возникает право обратиться к виновнику аварии, чтобы вернуть потраченные средства. В зависимости от особенностей ситуации ущерб может взыскиваться пропорционально размеру вины последнего в ДТП.

Что не надо платить

Страховая компания не имеет права требовать возмещения, размер которого превышает ее затраты на погашение обязательств перед потерпевшим. Также в выставленную сумму запрещено включать какие-либо понесенные фирмой дополнительные расходы. Например, если она по какой-то причине затянула с выплатами или ремонтом, что стало причиной увеличения счета на размер пени.

Если у виновной в ДТП стороны есть ОСАГО, то сумма выплат для нее будет значительно уменьшена. Сумму компенсации, положенную по Европротоколу и обычному оформлению (зависит от ситуации), обязан погасить страховщик виновника. Она составит от 50 до 400 тыс. рублей в соответствии со спецификой случая.

Оценка износа

Ремонт по ОСАГО производится с учетом износа транспортного средства, а по КАСКО он подразумевает полную проработку машины. Такая особенность до 2017 года была причиной споров между страховщиком потерпевшего и виновником аварии. Первые требовали, чтобы им возвращали потраченные средства в рамках норматива в полном объеме. Вторые отказывались платить за восстановление машины пострадавшего до «нового» состояния. Несмотря на то, что это создавало сложности в расчетах, суды в большинстве случаев вставали на сторону виновников аварии, а обратные решения были редкостью.

Виновник должен возместить ущерб полностью

В марте 2017 года Конституционным судом РФ было принято постановление в рамках дела №6-П. При его рассмотрении положения ГК РФ, по которым потерпевший получает право на компенсацию всей суммы, потраченной на ремонт, были признаны законными. Это объясняется тем, что страховщику переходят все полномочия от потерпевшего в аварии. Получается, что расходы должны высчитываться не по правилам ОСАГО, а на основании всех трат СК. В результате виновного обязывают вернуть полную сумму, которая была потрачена страховщиком, за вычетом выплаты по ОСАГО и дополнительных расходов. На усмотрение судьи она может быть уменьшена, если для того есть основания.

По Европротоколу

Оформление Европротокола способно сберечь водителям массу времени и нервов, но для виновника ДТП такой вариант подразумевает серьезную угрозу. Если документ будет оформлен, а пострадавшая сторона решит восстановить машину по КАСКО и заодно избавиться от ряда проблем, счет для СК может значительно превысить положенные для местности лимиты. В этом случае по отношению к виновнику может быть применена суброгация, в рамках которой ему придется платить разницу между 50-100 тыс. рублей и затратами на ремонт.

Если потерпевший предлагает не вызывать сотрудников ГИБДД или вообще разойтись, уладив все финансовые дела на месте, с него нужно взять расписку. В первом случае пострадавший должен указать в ней, что не намерен требовать с виновника ДТП сумму, которая превышает лимит выплат по Европротоколу. Во втором, что не имеет никаких финансовых претензий к оппоненту.

Когда суброгации не может быть

Понятие суброгации не может быть использовано в рамках обязательной страховки, ведь в этом случае ущерб потерпевшему покрывает СК виновника. Если расходы на ремонт превосходят выплату по ОСАГО, то пострадавший обязан самостоятельно требовать от второй стороны покрытия всех расходов. Это может произойти в рамках добровольного соглашения или по решению суда. Также суброгация не может быть применена, если виновник аварии не установлен.

При этом важно помнить, что отсутствие ОСАГО или даже автомобиля не освобождает от выплат в рамках суброгации. Ущерб по такой схеме может быть взыскан с любого лица, послужившего причиной аварии. Это может быть велосипедист или даже пешеход. Если транспортное средство, по отношению к которому применена мера, принадлежит организации, то и платить обязано юридическое лицо, а не конкретный водитель.

Как избежать суброгации

Проблем, связанных с суброгацией, можно избежать, если изначально оформить полис в рамках добровольного страхования. Это позволит увеличить площадь покрытия ущерба пострадавшего в случае аварии. Полис ДСАГО, который рассчитан на возмещение в рамках от 600 тыс. до 3 млн. рублей, обойдется не так дорого, если сравнивать его стоимость с ценами на ОСАГО. При страховом случае страховщик виновника будет обязан по максимуму возместить расходы страховой компании потерпевшего.

Еще выплат в рамках суброгации можно избежать, если по случаю истек срок исковой давности, который обычно составляет 3 года.

С вас требуют по суброгации — что делать

Если у страховщика потерпевшей в аварии стороны появились требования к виновнику, последний не должен их игнорировать или пытаться скрыться. Важно понимать, что срок исковой давности в этом случае действует только для подачи иска.

Если без участия ответчика будет проведен суд, то все требования истца будут удовлетворены в полном объеме, и платить по счетам все равно придется. При этом судья может не заметить ошибок или неточностей, которые могли бы стать причиной снижения суммы выплат или поводом для отказа в удовлетворении иска.

Лучше сразу же выйти на контакт со второй стороной. Попытки досудебного урегулирования в этой ситуации будут трактоваться в пользу ответчика.

Проверка законности требований

Первый шаг в такой ситуации — изучение всех документов в рамках дела. Лучше изначально привлечь к этому профессионального адвоката. Он сможет заметить факты нарушений, найти ошибки в документах, неточности в данных. Очень часто страховые компании сознательно завышают размеры исков, используя разные хитрости.

В первую очередь в документах рекомендуется проверить такие моменты:

  • соответствие заявленных в экспертизе повреждений обстоятельствам и типу произошедшего ДТП;
  • отсутствие «лишних» деталей в списке замененных элементов;
  • дублирование одних и тех же деталей или выполненных работ;
  • реальную стоимость деталей и работ, которые перечислены в смете.

Со сметой можно разобраться самостоятельно, используя информационный портал на официальном сайте РСА. А лучше обратиться к эксперту, который просто просмотрев данные заметит несоответствия.

Решение переговорами

Со страховыми компаниями практически всегда можно договориться на более выгодных для себя условиях. Страховщики идут на уступки, т.к. не хотят тратить время на судебные разбирательства. Также они не любят рисковать тем, что выплаты будут сильно затянуты. Решение суда не обязывает виновника аварии сразу закрыть всю сумму, если она не соответствует его доходам. В результате погашение долга может растянуться на годы. Учитывая такие моменты, СК нередко уменьшают суммы своих требований. Иногда они соглашаются на предоставление рассрочки в пределах разумного. Виновнику такой вариант еще и позволит сэкономить на судебных издержках.

Когда стороны не достигают согласия на стадии переговоров, дело попадает в суд. В редких случаях страховые компании вообще не обращаются к виновникам ДТП, а сразу направляют свои претензии в судебные органы. В таком случае ответчик получит повестку, а также сможет до слушания изучить документы, на основании которых действует СК.

Как на стадии досудебного урегулирования, так и в суде, можно оперировать рядом фактов в свою пользу. В этот перечень входит наличие ДОСАГО, истечение срока исковой давности, выявление нарушений со стороны СК. Еще можно попытаться доказать свою невиновность в ДТП или то, что реально причиненный ущерб меньше, чем указанный истцом.

Доказательства

Во время судебного разбирательства ответчик имеет право оспаривать доказательства истца, а также приводить свои. Важное значение может сыграть экспертиза. Например, если СК пытается взыскать с виновника ДП средства, потраченные на ремонт салона, а тот доказывает, что поцарапал пострадавшему крыло из-за парковки не по правилам, смета будет пересмотрена. Еще один важный момент — заключение экспертизы страховщика вообще может быть признано недействительным, если ответчика не приглашали на проведение оценки повреждений. По статистике, проведение дополнительных экспертиз в большинстве случаев позволяет выявить махинации со стороны СК.

Читать еще:  Страховая сумма ДГО что это

Судебная практика

Результаты судебного разбирательства напрямую зависят от обстоятельств дела, правильности действий ответчика. Не последнюю роль играет осведомленность водителя. Если он знает, что его ДОСАГО способно перекрыть все расходы или в курсе махинаций, на которые идут СК, у него больше шансов на успешный исход дела.

Заключение

Суброгация — это переход к страховой компании права стребовать выплаченную ею компенсацию своему же клиенту с виновника аварии. Процедура может быть проведена только при определенных условиях. Каждый водитель, ставший виновником ДТП, должен помнить о возможности применения СК такой операции, и действовать соответствующим образом.

Суброгация в страховании по ОСАГО

Суброгация в гражданском законодательстве

Суброгация — это переход к страховщику, возместившему убытки страхователю, права требования компенсации понесенных им материальных затрат (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Суброгация возможна только в том случае, если между страховщиком и страхователем заключен договор страхования имущества. Обязательства по договорам, объектами которых являются жизнь и/или здоровье, не могут быть переданы в рамках суброгации. Суброгация при ДТП является частным случаем передачи права требования, возникающего в результате аварий с участием застрахованных автомобилей.

Механизм суброгации следующий:

  1. Страховая компания, заключившая договор страхования имущества, обязана выплатить компенсацию пострадавшей стороне.
  2. После погашения своих обязательств страховщик может потребовать от виновника аварии возмещения суммы, которую он заплатил пострадавшему. При этом расчет размера выплаты осуществляется на основании результатов оценки повреждений, полученных транспортным средством.

В том случае, если страховщик потерпевшей стороны нарушил сроки предоставления компенсации, в результате чего на задолженность были начислены пени, сумму штрафных санкций взыскать в порядке суброгации он не имеет права. О том, как действовать, если предъявлены требования по суброгации, читайте здесь.

Суброгация и регресс — различия

Помимо суброгации в гражданском законодательстве используется регресс, под которым, согласно п. 1 ст. 1081 ГК РФ, понимается право требования выплаты компенсации от лица, виновного в причинении ущерба, лицом, которое возместило этот ущерб из собственных средств.

Суброгация возникает в том случае, если компенсацию выплачивал страховщик пострадавшей стороны. Право же регрессного требования появляется при возмещении ущерба страховщиком виновника. Случаи, в которых у страховщика возникает право регрессного требования, перечислены в ст. 14 федерального закона «Об обязательном страховании…» от 25.04.2002 № 40:

  • умышленное совершение ДТП;
  • нетрезвое состояние страхователя в момент аварии;
  • отсутствие у водителя права на управление транспортным средством, попавшим в ДТП;
  • оставление виновником места аварии;
  • отсутствие сведений о водителе в договоре ОСАГО;
  • совершение ДТП в тот период, когда полис ОСАГО не действовал;
  • истечение на момент ДТП срока действия диагностической карты;
  • неуведомление о страховом случае страховой в течение 5 дней с момента ДТП;
  • непредоставление автомобиля для осмотра повреждений в течение 15 дней с момента ДТП.

Еще одним отличием суброгации от регресса является начало отсчета срока исковой давности, в течение которого страховщик может предъявить требование по возмещению понесенных им материальных затрат. В первом случае отсчет начинается со дня ДТП, во втором — с момента выплаты компенсации потерпевшей стороне (п. 3 ст. 200 ГК РФ).

Суброгация при ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — это вид страхования ответственности собственника транспортного средства (или иного управляющего им лица), при котором объектом страхования являются его имущественные интересы, связанные с риском возникновения обязательств вследствие причинения вреда жизни, здоровью или транспортному средству другого участника дорожного движения (ст. 1 ФЗ № 40).

Исходя из смысла концепции такого вида страхования, можно сделать вывод о том, что суброгации по ОСАГО не возникает. Требования, возникающие у страховщика потерпевшей стороны, покрывает страховка, выплаченная страховой компанией виновника аварии. В том же случае, когда средств, выплаченных по полису, недостаточно для восстановления поврежденного авто, его собственник может обратиться в суд с иском о взыскании с виновника дополнительной выплаты.

В каких случаях возможна суброгация при наличии ОСАГО

Суброгация возникает в том случае, если страховая компания выплатила компенсацию в размере, превышающем максимум по полису ОСАГО. Такая ситуация возможна, если у потерпевшей стороны оформлен дополнительный страховой полис КАСКО. Размер выплаты по суброгации рассчитывается на основе разницы между суммой фактически понесенных затрат и компенсацией, начисленной по договору ОСАГО.

Согласно ст. 7 ФЗ № 40 в 2018 году предельный размер выплат по «автогражданке» в том случае, если вред причинен имуществу, составляет 400 тыс. руб. Кроме того, законодатель предоставляет участникам ДТП право на самостоятельную фиксацию произошедшей аварии посредством составления европротокола. Максимальный размер компенсации в этом случае составляет 100 тыс. руб. (для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 400 тыс. руб.).

При оформлении такого документа нужно быть уверенным в том, что размер причиненного вреда не превышает указанную сумму. В противном случае компенсацию, выплаченную страховщиком свыше указанного размера, виновнику ДТП придется погашать из собственных средств.

Итак, для применения суброгации необходимо одновременное наличие следующих условий:

  1. Между пострадавшей стороной и страховщиком заключен договор КАСКО.
  2. Страховщик выплатил пострадавшему компенсацию понесенного ущерба в полном объеме.
  3. Сумма компенсации превышает максимально возможный размер выплаты по ОСАГО.

Взыскание в порядке суброгации с виновника ДТП

Компенсация ущерба пострадавшей стороне и последующее взыскание средств с виновника ДТП в порядке суброгации производится в несколько этапов:

  1. Пострадавшая сторона обращается к страховщику, с которым у нее заключен договор КАСКО, с заявлением о возмещении причиненного ей ущерба.
  2. Страховщик оплачивает полное восстановление автомобиля.
  3. Если виновник аварии являлся стороной договора ОСАГО, страховщик потерпевшей стороны обращается к его страховой компании с требованием о выплате компенсации.
  4. Если размер возмещения, выплаченного страховщиком виновника, не покрывает все затраты, понесенные страховщиком потерпевшей стороны, последний обращается в суд с исковым заявлением о взыскании оставшейся суммы с виновника.

К исковому заявлению прилагается необходимая документация:

  1. Документы, подтверждающие вину в ДТП лица, с которого страховщик хочет взыскать средства в порядке суброгации:
  • решение/определение суда;
  • справка, составленная сотрудниками ГИБДД на месте аварии или европротокол, самостоятельно составленный участниками ДТП.
  1. Документы, подтверждающие право страховщика на суброгацию:
  • страховой полис КАСКО, выданный пострадавшей в ДТП стороне;
  • сформированные при оплате услуг по ремонту авто квитанции, чеки, платежные поручения и пр.
  1. Документы, подтверждающие обоснованность понесенных затрат:
  • фотографии с места ДТП;
  • заключение эксперта-оценщика и пр.

Срок исковой давности, согласно п. 2 ст. 966 ГК РФ, составляет в рассматриваемом случае 3 года. В течение этого времени страховая компания вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с виновника аварии суммы выплаченной ею компенсации (как полностью, так и частично).

Применение суброгации с учетом износа

Оценка степени износа при выплате страховых компенсаций является наиболее спорным моментом при расчете размера возмещения и определении суммы требований по суброгации. Компенсации, выплачиваемые в рамках договора ОСАГО, рассчитываются с учетом степени износа поврежденного транспортного средства и его частей.

При начислении же выплат по КАСКО степень износа, как правило, не учитывается, т. е. страховщик полностью оплачивает ремонт транспортного средства — именно эту сумму (без учета амортизации автомобиля) приходится выплачивать виновнику ДТП в рамках суброгации. Такую точку зрения высказал Конституционный суд РФ в своем постановлении «По делу о проверке…» от 10.03.2017 № 6-П.

При этом суд, в котором рассматривается иск о взыскании средств, может, согласно положениям указанного документа, по своему усмотрению уменьшить размер компенсации, подлежащей выплате.

Когда у страховщика не возникает права суброгации

Права на предъявление имущественных требований к виновнику аварии у страховой компании не возникает, если:

  • действующий полис ОСАГО, оформленный виновником, покрывает все причиненные им убытки;
  • истек срок исковой давности, в течение которого страховщик потерпевшей стороны может обратиться в суд;
  • водитель был признан невиновным в ДТП (в том числе по итогам последующих судебных разбирательств);
  • пострадавших в ДТП, кроме его виновника, нет. Например, если водитель автомобиля, застрахованного по КАСКО, столкнется с забором или фонарным столбом, он получит причитающуюся ему компенсацию от страховщика. Последний же, в свою очередь, взыскать ее по суброгации уже не сможет;
  • водитель заблаговременно приобрел расширенную страховку — полис ДоСАГО.

Итак, под суброгацией в гражданском законодательстве понимается переход права требования возмещения убытков от пострадавшего лица к компании, в которой у него была оформлена страховка. Применение суброгации в отношении страхования ответственности автомобилистов допускается лишь в том случае, если у пострадавшей стороны был оформлен договор КАСКО. Размер выплаты, взыскиваемой с виновника, зависит от наличия/отсутствия у него полиса ОСАГО.

Если его автогражданская ответственность не была застрахована, ему в порядке суброгации придется погасить все понесенные страховщиком затраты в полном объеме. При наличии же полиса ОСАГО возможно два варианта развития событий: если размер страховой выплаты покрывает сумму затрат на восстановление авто, суброгация в его отношении не применяется; если же размер причиненного ущерба является настолько существенным, что компенсации, выплаченной страховой, оказывается недостаточно, недостающие средства подлежат взысканию в порядке суброгации.

Суброгация и регресс в страховании

По результатам происходящих дорожно-транспортных происшествий страховыми организациями выполняются оплаты компенсаций понесенных убытков по соглашениям автомобильного страхования. Платежи могут происходить с использованием разных методов, среди которых суброгация и регресс.

Читать еще:  Чем отличается ограниченная страховка от неограниченной

Понятие и необходимость суброгации

Согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 965) право на требование к лицу, ответственному за компенсированный по страховке урон, переходит к страховой структуре, оплатившей страховую компенсацию. Право на требование теряется страхователем в объеме, приобретаемом страховой организацией и ограничиваемой проплаченной суммой. Приобретение страховщиком права на требование по покрытию ущерба носит название суброгации.

При КАСКО принцип суброгации в страховании представляет собой правовую защиту для СК от непредвиденных ситуаций, в том числе мошеннического характера. Часто выгодоприобретатель, получив возмещение, может не добиваться дальнейшего наказания для виновника происшествия. По суброгации предусматривается возможность взыскания урона с причинившего его, тем самым уменьшая убытки СК и позволяя им сохранять страховые резервы организации, расходуемые для оплат.

Если возмещение по страховке покрывает полученный урон в частичном размере, то к лицу, нанесшему ущерб, допускается осуществление права на требование:

  • страховой структурой в сумме, не превышающей величины оплаченной потерпевшему участнику происшествия компенсации;
  • потерпевшей стороной в размере причиненного ущерба, не обеспеченного фактическим страховым покрытием.

При оформлении соглашения участники сделки (страховщик, страхователь) могут использовать отказ от суброгации в страховании и исключить из текста пункт о ее возможности в ситуации неумышленного нанесения урона (ст. 965 ГК РФ).

Когда страхователь отказывается от права на требование к нанесшему урон лицу или по его вине выполнение указанного права оказывается невозможным, СК может быть освобождена от оплаты компенсации в полном размере или в определенной доле.

Действия страховщика для получения возмещения от иной компании по соглашению ОСАГО должны производиться в соответствии с законодательными нормами. Страховщик имеет право претендовать на получение суммы лишь в установленном законодательными актами размере. При возмещении выгодоприобретателю затрат без учета износа СК получит сумму покрытия также без учета износа конструктивных деталей и элементов пострадавшего автомобиля. Не будут возмещены и убытки, упоминание о необходимости покрытия которых отсутствует в страховом документе по сделке.

Что такое регресс в автостраховании?

Институт регресса или права обратного требования от страховой структуры (страховщика), возместившей ущерб, к нанесшему урон лицу предусмотрен законом о страховании гражданской ответственности. Хотя виновная сторона избавляется от обязанности по покрытию потерь в рамках оплаченной пострадавшим суммы, у них образуется иная обязанность – погашение затрат, произведенных страховщиком.

По закону страховая организация имеет право направлять регрессное требование к нанесшему урон лицу в размере имевшей место страховой оплаты в ситуациях:

  • нанесения урона жизни/здоровью из умышленных соображений;
  • нанесения вреда виновным, управлявшим автомобилем, будучи в состоянии любого типа опьянения (наркотического, алкогольного, токсического);
  • отсутствия у виновного лица документов, разрешающих управление ТС, использование которого привело к нанесению ущерба;
  • покидания причастным к ситуации лицом места, где произошло дорожно-транспортное происшествие;
  • отсутствия водителя в списке имеющих доступ к управлению транспортным средством лиц согласно соглашению о страховании;
  • возникновение страховой ситуации при использовании автомобиля в период, не оговоренный страховым соглашением.

Различия между регрессом и суброгацией

Суброгация выступает самостоятельным понятием и не является подвидом требований по регрессу.

Основное отличие регресса от суброгации в страховании заключается в наличии не одного, а двух обязательств, предполагаемых регрессом. Ключевое обязательство выполняется иным лицом, а другое (регрессное) является производным от него (первого). Обязательство по регрессу образуется следом за исполнением иного обязательства.

При суброгации подразумевается исполнение единственного действия, состоящего в замене лица в обязательстве, то есть правопреемство в отличие от появления совершенно иного (нового) права при регрессе.

Если суброгация представляется переводом обязательств, то регресс в страховании выражается оплатой одним солидарным лицом урона пострадавшему за остальных должников. Получение регрессных прав означает замену нанесшего вред и покрытия за него урона пострадавшему лицу. После чего страховщик имеет возможность на обращение взыскания на СК в размере уплаченной потерпевшему суммы.

Отличия заключены и в разности законодательно определенных для указанных понятий сроков исковой давности. По обязательствам регресса течение времени давности иска наступает с момента выполнения первого обязательства, то есть оплаты страхового возмещения, а замена собственника обязательства (суброгация в страховании) не служит началом для отсчета времени давности. При суброгации – с наступления страховой ситуации.

Видео по теме

Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП в 2020 году

Если водитель, имеющий полис ОСАГО или КАСКО, попадает в ДТП, страховщики обязаны выплатить ему страховую компенсацию за понесенный ущерб. Если стоимость ремонта автомобиля превышает 400000 рублей, то разница может быть возмещена страховой компании с применением суброгации по ОСАГО с виновника ДТП.

Что обозначает суброгация по ОСАГО

Суброгация в переводе с латыни означает «замена». В ситуации со страхованием по ОСАГО, суброгация – это перенос права истребования по возмещению убытков с участника ДТП на его страховую компанию. То есть, страховщик выплачивает своему клиенту страховое возмещение, а затем обращается к виновной стороне автоаварии с требованием возместить эту сумму за счет своих средств или средств своего страховщика (согласно ст. 965 ГК РФ).

Такие действия страховщиков позволяют избежать повторных выплат за ущерб от ДТП: пострадавшему страховая компания возмещает ущерб своими средствами, лишая его права требовать дополнительное возмещение с виновной стороны – такое право автоматически принадлежит теперь страхователю.

Согласно ФЗ №40 от 25.02.2002 года, страховщик пострадавшей стороны имеет право подать иск на взыскание ущерба с виновника ДТП. Сумма возмещения выплачивается по решению суда или добровольно по согласию сторон, и только в том случае, если страховщик выплатил своему клиенту сумму, превышающую допустимые по закону 400.000 рублей. Виновная сторона обязана возместить разницу между реально выплаченными деньгами и допустимой суммой (те самые 400 тысяч).

Условия требования возмещения с виновника ДТП

Суброгация в страховании по ОСАГО может быть применена в следующих случаях:

Условие применения суброгации

Полностью доказана вина одного из участников ДТП.

Необходимы полностью заверенные документы.

У пострадавшего участника ДТП имеется действующий договор автострахования.

На практике – обычно наличие полиса КАСКО.

Страховая компания полностью оплатила пострадавшему компенсацию на ремонт.

Размер выплаченной компенсации должен превышать максимальную сумму выплаты по ОСАГО (400 тыс. руб.).

Не истек срок исковой давности.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ, срок исковой данности по таким делам составляет 3 года.

Если у виновника ДТП нет страхового полиса, с него могут взыскать всю стоимость восстановительного ремонта автомобиля пострадавшего водителя. Однако суброгация не может быть применена в случае, если виновник автоаварии докажет, что столкновение произошло по экстремальным причинам, не зависящим от него. Она не применяется и тогда, когда потерпевшая сторона отказывается предъявлять претензии к виновнику происшествия (в этом случае страховщик выплачивает всю сумму возмещения по ОСАГО за свой счет и без компенсации).

Порядок процедуры суброгации

При ДТП, порядок суброгации следующий:

  1. Определяется виновник и пострадавший в ДТП.
  2. Определяется размер нанесенного ущерба, с учетом стоимости замененных частей и ремонта.
  3. Для возмещения ущерба пострадавший может обратиться к виновнику аварии или к своей страховой компании.
  4. Если страховщик полностью выплатит сумму ущерба, то права суброгации с этого момента переходят к нему.
  5. Страховщик теперь считается понесшей убытки стороной и имеет право выставить требование к виновной стороне по поводу их погашения.

Даже если у виновника ДТП есть договор страхования, он подвергается риску применения суброгации. Часть расходов на возмещение ущерба погасит его страховая компания, но если сумма ущерба превышает допустимый размер, требование о взыскании будет предъявлено и самому виновнику автоаварии.

Срок исковой давности

Срок предъявления претензий на возмещение ущерба по полису ОСАГО составляет два года. В пределах этого срока страхуемые могут подавать иски друг к другу и страховым компаниям. Если же страховая компания подает иск к виновнику ДТП, то срок давности увеличивается до 3-х лет.

Этими особенностями законодательства часто пользуются страховые компаниями, которые предъявляют претензии к виновнику через два года после ДТП. К этому времени многие подробности дорожного происшествия и точные документальные данные о размере понесенного ущерба забываются или теряются, что позволяет страховщикам завышать сумму понесенного ущерба.

Поэтому, если вы считаетесь виновником ДТП и получаете требование о суброгации от страховой компании пострадавшей в аварии стороны, вам необходимо связаться с этим страховщиком и попытаться решить вопрос в досудебном порядке. Этот способ решения проблемы хорош в том случае, если все документы по ДТП – в наличии, оформлены правильно и соответствуют действительности. Если у вас есть хотя бы минимальные сомнения, вам потребуется помощь профессионального автоюриста-адвоката.

Примеры из судебной практики

После ДТП со стороны его страховой компании пострадавшему была произведена оплата по полису КАСКО в полном объеме (более 500.000 рублей). Страховщик выдвинул требование по суброгации виновнику ДТП. Тот решил обжаловать претензию и обратился к экспертам, которые выявили, что в документах есть ошибки и неточности. В результате судебного решения, иск был отклонен.

В другом случае из судебной практики сумма ущерба составила 550000 рублей. Оба участника имели полис ОСАГО (ограничение выплаты суммой в 400.000 рублей). Страховая компания выплатила пострадавшему часть суммы по закону, и попала в суд на виновника ДТП. Суд обязал виновную сторону оплатить остальную часть суммы ущерба своими силами.

Чтобы не попасть под суброгацию после ДТП, нужно заключить договор КАСКО, по которому лимит компенсации за ущерб выше, и суброгация применяется крайне редко. Кроме того, вам следует заявить о своем праве на присутствии в ходе проведения экспертиз, и пригласить независимого эксперта. Не следует признавать вину, если вы не виноваты, и даже если на вас будет оказано давление.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector